在美国纽约怎样选择医疗保险| 保险种类 家庭医生 医疗费用计算 支付比例

在美国纽约怎样选择医疗保险| 保险种类 家庭医生 医疗费用计算 支付比例

美国的医疗保险计划名目繁多,可供选择的计划多达千种。在纽约的新移民,怎样来选择一份适合自己的医疗保险呢?

美国医疗保险分类

从分类来讲,美国的医疗保险可以分为:团体保险和个人保险。

团体医疗保险,包括:

  • 学生医疗保险;
  • 雇员医疗保险。

由学校或公司统一办理。

个人医疗保险又可分为:政府资助和商业保险两种。

政府资助的医疗保险项目包括:

  • 65岁以上的红蓝卡Medicare;
  • 低收入人士的白卡 Medicaid;
  • 平价医疗ACA (Affordable Care Act): 比如纽约州的合格健康计划(Qualified Health Plan)。

个人商业医疗保险是由各医疗保险公司推出的各类保险计划,品种非常多。 

医疗保险计划比较

 

美国商业医疗保险可分为HMO, PPO, EPO等几大系统,它们各有什么不同呢?

健康维护组织HMO(Health Maintenance Organization)是最便宜的健康保险之一。要支付的保险费,自付额(Deductible)和共保额(Co-insurance)都比较低。如果选择HMO健康保险,要看医生的时候,只能选择规定的网内医生,看病先要预约家庭医生PCP(Primary Care Physician),看专科医生,需要家庭医生转诊 referral。

定点服务组织POS (Point of Service)与HMO一样,在看专家医生前需要家庭医生开出转诊单。POS的保险费用略高于HMO,好处是可选网络外医生,不过费用会高于网络内医生。如果你需要选择网络外医生的时候,POS是一种选项。

优选医疗组织保险计划PPO (Preferred Provider Organization), 保险费用要高于HMO,但可选的医院和医生范围更广,个人最高应付额(Out-of-pocket limit)较低。假如选择的PPO自付额(Deductible)和共保额(Co-insurance)都比较低,保险额就较高。好处是可以选择任何医生,看专科医生无需转诊。

指定医疗服务EPO( Exclusive Provider Organization)也只能选择网络内医生,但网络覆盖面比HMO大,如果需要看专科医生,有的EPO需要家庭医生转诊,也有不需要的。EPO的保险费用高于HMO,但低于PPO。

按服务收费FFS (Fee For Service),是所有医疗保险中保费最昂贵,个人最高应付额最高的。好处是可以自由选择任何医院和医生,无需家庭医生转诊。

 

是否有了医疗保险就什么病都能看了呢?还不一定,比如眼科和牙科的医疗保险是需要另外购买的。除此之外,还有一些特定类型的医疗保险,比如癌症保险、重大疾病保险等。

医疗保险术语

 

看懂美国医疗保险的这些术语,对于您选择合适的保险很重要。

  • 保险费Premium:

定期向保险公司支付的医疗保险费用。

  • 年度自付额Annual Deductible

每个保险年度您个人自付的费用。也就是说,看医生时必须首先自己支付一定数额的医疗费用,比如一个计划的Deductible是1500美元。那么,每年自己先支付1500美元以后,保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。到下一年,再重新计费。

  • 最高自付额Max out-of-Pocket

被保险人在每个保险年度需要分担的医疗费用的最高额度。在支出超出这个额度后,保险公司将100%承担以后的承保费用内的医疗费用。

比如,一个保险计划Max out-of-Pocket是$5000。那么这个保险计划一年中自己支付部分满$5000之后,保险公司会承担100%承保内的医疗费用。

  • 最高保险支付额 Maximum Plan Limit

指保险公司支付给你的一年或者整个医疗费用最高金额,具体要看保险计划的规定。举例说,一份保险计划最高支付给个人所有医疗费用金额不超过一百万美元。

  • 手续费 Co-pay

类似挂号费,每次看病都要付,一般家庭医生20美元,专科医生50美元。

  • 共同保险Co-insurance

在年度自付额满了之后,需要支付的医疗费用比例。(比如个人支付20%,不同的保险计划支付比例都不一样)

比如一年中看医生自己付满了$1500自付额deductible之后。再看医生一共花费$200,自己就支付$40,保险公司支付余下的$160。

  • 住院Inpatient

就是在医院治疗超过24小时以上的住院服务,保险公司会报销50%到100%不等,

  • 门诊Outpatient

在医院治疗少于24小时。

  • 网络内和非网络内的医疗服务 In-network & Out-of-network

有些医疗保险限制只能选择网络内的医疗保健单位。选择网络外的医疗保险费用就很贵了,自费比例也会高。

一般来讲,保费较高的医疗保险计划,自己支付部分较低,医疗网络选择更多。所以,大家可以根据自己的情况选择一份合适的健康保险。

 

声明:本文非法律文件,仅作为一般性参考内容,勿以此为依据提出法律诉讼或任何证明,我们不负担任何形式的责任。您在有需要时请向专业的税务法律顾问咨询。

 

八月 17, 2021 / by / in , ,

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