文｜无疆行者
房屋是您价值最高的资产吗？相信很多朋友的回答是肯定的，毕竟买房子是一笔很大的投资了。但这样重要的固定资产也面临遭受火灾、飓风、盗窃、别人故意毁坏的可能。虽然美国还没有法律规定要求购买「房屋保险 Home Insurance」，但购房人如果需要贷款，银行会要求购买房屋保险。很多人即便现金一次付清房款，也会主动购买房屋保险来保护自己的重要资产、规避风险。
本文行者为大家详细介绍有关美国房屋保险的内容、类型、理赔范围以及降低保费的技巧。
一、通常房屋保险包括的内容
1.受灾后赔偿给屋主或贷款银行的部份。
2.房屋本身/内部装修，包括房屋本身、围墙、车房、车道、泳池等。如果房屋发生火灾，或因大风倒塌，保险公司会赔偿你人工费和物料费，并尽可能修葺为受损前的规格。
3. 私人财物，包含家具、衣物、电器、书藉、收藏、文件等。有些人会忽略这一点，觉得这些东西不值钱。其实如果把所有物件的价值加起来，金额一定会超出你的意料。
4.修复期生活开支：如果房屋因各种原因受损导致生活不便或不能居住，在修复期间，保险公司会承担相应的生活开支，包括短期的酒店居住或租房费用。
5. 屋主意外责任险，保障屋主或来访客人在房屋室内外发生意外时，可提供赔偿。
二、房屋保险政策类型
在美国，常使用的房屋保险政策有以下几类(下面的HO是Home Owner缩写)：
HO-1基本险（Basic Coverage）
基本险的保赔范围包括：因火灾、雷击、烟薰、风灾、冰雹、抢劫、偷窃、爆炸、玻璃破碎、飞机、汽车、暴乱、骚动及故意破坏对房屋造成的损坏。
同时也保赔遭受危害过程中人体受伤、损坏他人财产、律师费、医药费、室内个人财产、房屋损坏后的额外住房生活开销。
HO-2扩充险（Broad Coverage）
除了HO-1，加保因电击、冰雪重压、水管冻坏、天空落体、热水器或空调系统断裂烧坏、室内漏水造成的损坏。
HO-3全保险（Special Form）
这是大众最普遍购买的房屋保险类型。除了HO-1和HO-2之外，全保险还加保除了战争、核灾、水灾、地震、地陷以外的几乎所有内容，也保赔客人在室内外发生的意外、路人在室外发生的意外、宠物咬伤人后的赔偿医药费、律师费等。
HO-4房客险（Tenant’s/ Renter’s Policy）
保赔出租房产室内的房客个人财产。
因为当屋主把房子作为出租使用时，一般只会对他自己的财产进行保险（毕竟多保一样东西就多花一点钱），所以租客需要购买一份房客险来保障自己的利益。
HO-6公寓险（Condominium Coverage）
保赔公寓屋主和室内个人财产、客人路人在室内外的事故、火灾、盗窃、漏水的损失。屋主需仔细阅读公寓业主（HOA）章程来决定须构买的保险费额。
很明显公寓的保险范围会比独栋别墅的要少，保费也会相应低一些。
HO-7活动房险（Mobile Home Coverage）
适用于活动房屋主的房屋保险。
HO-8老房险（Older Home Policy）
HO-8的保险范围和HO-1类似，主要是给年代久远的老房保险，由于老房子的市场价要低于重建价格，老房险允许屋主以低于重建价格的市场价来保险。
三、不同房屋选择哪类保险？
房屋保险政策有好多种，那么究竟该买哪一类呢？
独立房（Single Family House）：购买HO-3
屋主拥有整栋房子、地基和地块所有权，因此要对这一切负责。
在房产估价报告(Appraisal Report)中的Cost Approach里有一栏「Total Estimate of Cost-New」，是估计重建此房要多少钱。贷款银行要求的保额是贷款额和Total Estimate of Cost-New中较低的那一个。建议根据Total Estimate of Cost-New购买。
连排屋（Townhouse）：购买HO-3
Townhouse屋主的所有权与责任权跟Single House相似。若有业主委员会（HOA）则须提供业主委员会的保险信息。
公寓屋（Condo）：购买HO-6
通常贷款银行会要求提供HO-6及Master/HOA Insurance。若Condo的Master Insurance除了公共区域外，也包含房屋内部的保险，那就不用再单独购买HO-6了。
四、房屋保险的索赔申报及注意事项
申报损失
美国的房屋保险理赔是需要在一定时间内自己主动申报的，这个期限一般为房屋发生损失的60天之内，需要填写“损失证明”交给保险公司，在损失证明中需要详细地列出各种损失项目及其价值，日后保险公司将会来审核。
注意房屋保险理赔的事项时限
√ 需要在损坏发生的60天之内向保险公司递交损失证明表；
√ 在保险公司发出估价通知后的20天内选好估价员；
√ 如果对保险公司的理赔存在异议，必须在损害发生的12个月内提出诉讼；
√ 空置的建筑物在损失发生时投保时间若未满60天，保险公司将不予以受理。
五、我该怎样降低保费？
1.提高自付额（deductible）
对于每一个房屋保险项目，投保者都可以自己选择合适的自付额，当意外灾害发生时，你先支付自负额，然后保险公司再负责自负额以外到保额的那部分，自负额越高保额自然就会越低。
2.加强抗灾力
比如，换新的电气设备，以减少房屋着火的风险，采取防震措施，以降低震后损失的程度。若你住在飓风多发地区，则安装防雨百叶窗，给屋顶装防雨板，加固地板墙壁等一些抗风防水措施，都有助于减少保费。
3.加强安保
通常保险公司会给安装烟雾探测器、防盗铃、防盗锁的房屋提供至少5%的保费折扣。一些公司在你安装了较精致的自动喷水灭火器、直通警局消防局的火警及防盗铃后，甚至提供15%至20%的折扣。
4.减去多余项目
每年评估一下保单，去掉不必要的投保项目。当然不要减到不足以保护你的房屋和财产。
5.拆除旧建筑
保单可能也包括地皮上住宅外的其他楼房，从而拉高了保费。如果本来就是废弃的建筑，何不干脆拆掉？
6.清除周围植物
住在野火频发地区的屋主，应除掉自然易燃物，在住宅周围留有空地。
7.合并保险
把你在别家公司买的保险转到同一家公司。比如把汽车险，一些责任险转到屋主险所在公司。一些公司对在他们那里购买两种及以上保险的投保人提供5%至15%的折扣。
8.索赔前三思
多番索赔可能推高保费。如果只是小数额，可权衡是否就自掏腰包，长远来看实则是省钱的。
9.去掉地价
看看是否保单里也涵盖了地皮，如果是，在充分知晓风险的前提下，去掉它。因为地皮不会失窃、被刮走或烧掉，往往是地皮上的房屋和屋内的对象可能受损要恢复。
10.看是否靠近紧急服务
保险公司可能给靠近消防栓、消防站等救援服务的房屋一点保费折扣。假如你家着火，附近1.5英里处有一家消防站跟12英里外有一家完全是两回事。而消防队是公家的还是志愿者团体也对保费有影响。
纽约资深的保险经纪人
