快快还清债务 掌握这些原则就对了

快快还清债务 掌握这些原则就对了

在北美生活,如果同时需要负担大学学贷信用卡债务和购车等贷款可不是一件轻松的事。如何才能最快实现“无债一身轻”呢?美国《时代》周刊的财经作家日前分享了一些原则和技巧。


一、集中还清利率最高的债务

最重要的原则是,还款不应是随意性的,需要制订周密的攻略:先选择一种债务集中偿还,其它的则只支付所要求的最小数额。如果能集中还清利率最高的负债,长远来看会省得最多。由于信用卡的平均利率高达18%,还清卡债应定为首要任务。

1. 利用利率差做余额转结

关于信用卡还款,信用卡专家、金融教育网站SmartCredit总裁约翰‧奥兹海默(John Ulzheimer)推荐一种应急之法:申办一张在优惠期(introductory period)内利率(intro rate)为0%、不收余额转账费(balance-transfer fee)的新卡,把旧卡的债务转过去。

举例说,把旧卡的部分债务转到新卡上。如果旧卡的利率是18%,而新卡在申办后12个月内的优惠利率为0%,且无转账费,则这笔转账债务就省下了一年的利息。

需要注意的是优惠期后的年利率(APR)。奥兹海默也提醒:“转移余额前必须明确目的,是要在债务泥潭里多挣扎12个月,还是利用这12个月的时间竭力清欠债务。”实际上,在背负大额债务时领取新卡,优惠期结束后获得更低年利率的可能性不大。

申请人最好在办卡前登录开卡银行网站,仔细阅读相关条款和协议,了解其对消费(purchase)、余额转结(balance transfers)及现金垫款(cash advances)的年利率(APR)如何规定。要确保新卡的限额足够高,有些卡声称无上限,实际还是有限额。

同时,增加信用卡,会降低持卡人的信用评分。奥兹海默建议,一旦申办了新卡,每月要准时偿清卡债,并在其优惠期结束前把卡上债务全部还清。

2. 先还清数额最小的卡债

如果你还是感到不知所措,金融网站Nerd­ Wallet专家肖恩‧麦克维(Sean McQuay)建议你先把数额最小的一笔卡债还清,“那样你就会感到小有成果”。美国西北大学凯洛格管理学院研究发现,能先还清一笔小额卡债的人,按时还清全部卡债的成功率更高。

二、看清目标 掌握节奏

在各种债务计算器中,纽约市财务规划师马丁‧普尔(Martin Poole)推荐一款线上工具PowerPay.org,可以观察到个人积蓄与债务金额的动态变化。这款英文工具可帮举债者进行全方位的财务规划,让用户对日常花销、多久能还清贷款等获得具体的概念。

三、“大棒”督促自己履行合约

最后,无论采取哪种方法,都可以利用网络工具StickK.com来督促自己实现目标。由耶鲁大学经济学家与法律学家合作开发的这个网站,让用户和自己签下“合约”,如果届时达不成目标,就要按合约将押金缴作罚款,这笔款会自动寄给慈善机构。据统计,签了约并交了抵押金的用户中,有72%都达成了自己设定的目标,而没有交押金的人只有29%达成愿望。

May 13, 2017 / by / in

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