美国纽约买房贷款|不查收入贷款 适合谁?怎样拿到低利率贷款?房屋贷款服务指南推荐!

美国纽约买房贷款|不查收入贷款 适合谁?怎样拿到低利率贷款?房屋贷款服务指南推荐!

Prime Pioneer Capital Corp (不查收入贷款)

地址: 61-43 186th St Suite 100, Fresh Meadows, NY 11365
电话号码: (718) 514-6008
网站:https://www.primepioneer.com/

文|地产小尖兵

今天来谈谈「不查收入贷款」(No Documentation Loan),它适合什么样的人群、必须要什么符合条件、流程和注意事项。美国买房通常就是做贷款,先放入10%或更低的首付款,其余每月还款,但这要有固定工资、税表、存款等收入文件的审批。对于某些人士来说,在美国可能没有固定工资、报税不高、刚找到工作等等情况,就无法申请这种一般类型的房贷,这时就可考虑不查收入贷款的选项了!

不查收入贷款基本概念

随着房市热浪,在纽约买房、美国买房更加竞争,现在不查收入贷款又兴盛起来。对于有正常薪资单、报税的人来说,一般贷款是最适合的。

收入不固定,纽约买房可用不查收入贷款。

相反,对于某些人在收入上常只拿现金或报税低,就难以申请一般贷款,这时候就可以用「不查收入贷款」来买房。不查收入贷款,就是贷方不会看你的收入相关的证明文件,比如薪资单、报税纪录。这样就方便于有这种需求的人士,也能贷款买房或融资运用。

不查收入贷款买自住房,还可以用来购买投资房,或是房屋净值贷款(Home Equity Line of Credit)、再融资等项目,不过能贷哪几种,要看贷款人的情况而定。

以不查收入贷款买房,能贷到多少比例的额度?这要看个人条件的评估,但基本上可以贷到70%~80%,如信用分数好,贷款比例就会更大。

特别留意,不查收入贷款的贷款时间会比一般贷款更长,可能会有40~50天的时间,所以买房的人一定要留意,并告诉卖家需要给更长的时间来等待。

不查收入贷款可用于的项目

-购买自住房
-购买投资房
-房屋净值贷款(Home Equity Line of Credit)
-再融资

办理不查收入贷款的条件

首付款越高,条件要求越低

办理不查收入贷款要有哪些条件呢?请见以下条件:
「首付款」:买房时要首付20%~40%的购房金额,比例要看贷款人的条件来判断,条件越好首付款越能降低比例,如果条件差(无身份、无信用分数),就必须提高比例,可以到40%,以降低贷方的风险。
「合法身份」:有美国公民、绿卡是最洽当的。有些外国人也能凭签证、护照申请,一般是也是需要提高首付款来完成。
「合法工作」:有雇主提供的信息,贷方会验证文件,用以证明贷款人有还款能力。
「信用分数」:信用分越高越好,至少600分,最好有680以上,除非这位贷款人完全没有信用分数,可能是刚到美国的人。
「特殊情况」:如果无法满足上面某些条件,例如没有工作证明,买房时就要提高首付款到比例,可能到提高到30%,但这种情况对信用分数也会有更高的要求。

不查收入贷款,信用分数越高越好。

简单说,条件越好,贷方风险低,那不查收入贷款的利率就越好。如果某些条件不好,或无法提供证明,就要提高其它的条件要求,无非就是提高信用分数、提高首付款等方式。

适合人群

哪些人适合申请不查收入贷款?基本上「在美国有合法工作」的任何人都可以申请,适用任何签证、身份的人,甚至外国人只要凭签证或护照就可办理,但买房时就要提高首付款来补足缺陷。不过一般,还是有合法美国身份与合法工作是最好的。

也就是一般工薪阶层,典型中产、高阶主管都只是用一般贷款买房。但对于不是固定收入的人,例如具有特殊情况的高净值人士,例如经营成功的初创企业,并在公司中拥有大量股权的企业家可以适用不查收入贷款。

不查收入贷款,可以不看收入证明文件。

为何要看是否有合法工作呢?因为,即便贷方不看工资单、税表,贷方还是要确认贷款人的还款能力,所以是否有工作是的重要的。相反的,如果没有合法工作证明,也是要提高首付款来帮助申请。

以下几类人适合不查收入贷款——
-报税低的人:例如开个人公司的老板,可能有各种节税措施,造成报税低。
-薪资收现金的人:例如餐馆员工、建筑工。
-刚到美国的人:可能收入较低,申请不到一般的查收入贷款。
-高净值人士:不是拿固定薪资的人,却有高收入来源,或高价值股票。 (通常这类人也能透过税表完成一般贷款)
-自雇人士:同样没有固定薪资的人,例如一名YouTuber、个人工作室的创作者。

总的来说,对于无法提供一般每月工资单的人,或有些人现金收入好,但税表显示收入不好,或是刚到美国的人,缺乏信用分、无固定工作的人,都可以申请不查收入贷款。

状况一、新移民、工作不久
大卫是一位刚到纽约的新移民,他有30万美元存款,工作不久,信用分数不高,但想在纽约买一栋两房的康斗(Condo),而且通常他的收入是现金,所以申请一般贷款有困难,这时不查收入贷款是他买房的另一个选项。

状况二、留学生没有收入、没有信用分数
麦克尔是一位留学生,没有收入、没有信用分数,但父母希望他买一栋小房子自住,部分房间也可出租。如果想贷款买房,他也可以用不查收入贷款来完成购房。但这时首付款就要提高比例了。

状况三、没有固定薪资的YouTuber
雪莉是一位YouTuber,每月靠点击量来收取资金,或是有广告商合作业务,因此每月收入不固定,她也可以使用不查收入贷款来买房。

能拿到的利率

影响利率的关键:
「信用分数」:每个人能拿到的利率都不太一样。要利率好,就要信用分数高,600分是最低要求,有些贷方可能会要求660、680分。

「首付款」:另一个影响利率的是首付多少,20%、25%、30%、40%,都可得到不一样的利率,自然首付款越高,利率也越高。以目前来说,不查收入贷款的利率一般落在 3.875~4.75%之间。

信用分数好,贷款容易通过。

同样,贷款人可以选择3年、5年、15年、30年等不同期长的贷款。

疫情期間的申請

特別要注意,去年疫情期間不查收入貸款,一度有許多貸方關閉申請,但現在又已經恢復開放,所以要申請的人可以趕緊申請,以免在疫情的起起伏伏中又出現什麼新規定,而被限制買房或融資的腳步。

不適合辦理的人

固定收入的高中產階級人士就不適合不查收入貸款。他們用一般貸款就能拿到很好的利率。

大致流程

貸款經紀需要了解貸款人各方面的情況,例如:身份、工作性質、資產、雇主信息、信用分數、存款、買房的金額等等方面,準備好這些文件,就可以開始辦理了。

不查收入貸款與一般貸款的比較

常規貸款 FHA聯邦房屋貸款 不查收入貸款
3%以上的首付款 3.5%的首付款 20%以上的首付款
至少信用分數620 至少信用分數580 至少信用分數600或660以上
利率約3.1% 利率約2.87% 不同條件有不同利率,約在3.875~4.75%之間
*以上更新日期7/5/2021

表:三種貸款的比較。(金牌網製作)

最後提醒

最提醒貸款買房的人,首付款的資金要提早準備到位,最好在存貸款人的銀行帳號裡兩個月,才不易衍生麻煩,尤其資金來源是來自父母、家人,就要證明是贈與(Gift)的資金。
這裡還是提醒「信用分數」高低,對不查收入貸款的申請很關鍵,分數越高越能通過申請、拿到好的利率,最基本要有600分,很多貸方要求會更高分數。除非剛剛來美國的人,沒有信用分數。否則就要提高首付款來獲得申請。

聲明:以上僅作為介紹「不查收入貸款」的知識性文章,不能做為您獲得貸款的任何依據、憑證。有相關需求請諮詢專業貸款經紀,協助您完成貸款申請。

 

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五月 8, 2021 / by / in , ,

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