美国社会重视信用,一不小心,忘记及时归还信用卡款借款怎么办?

美国社会重视信用,一不小心,忘记及时归还信用卡款借款怎么办?

文|小庆

在纽约,人们每日生活节奏很快,偶尔忘还信用卡很正常。 但延迟付款(late payment)不仅会产生罚金,还会影响信用卡利率和信用记录,使未来的借贷,比如,申请信用卡或车贷、房贷等都会受到影响。

那么,逾期还款(late payment)对信用卡用户有哪些影响,如何补救,如何避免呢?

首先了解一下什么是late payment(逾期还款)

如果没有欠款,一般信用卡每月均需还款一次。在还款截止日(payment due date)及之前,至少还当月账单的最低还款金额(minimum payment),即算当月按时还款。

1、Payment due date(还款截止日)是随机产生的日期,且每月不变(比如:每月15日或25日)。为方便还款,用户可联系银行修改这个日期。比如有的消费者每月底发工资,那么可设置还款日在月初。

2、Minimum payment(最低还款金额)视银行而定,比如美国银行规定:逾期金额加上$ 35或新余额的1%,以较高者为准,再加上任何利息费用和滞纳金。这一金额无法改变。

3、仅支付信用卡最低付款额会使用户付出更多

如果每个月只支付最低付款额,因为很多卡都带有很高的利率。那么还清信用卡余额的时间会更长。仅支付最低限度的费用也将支付更多的利息并延长债务期限。

Late payment(逾期还款)的影响

1、对信用记录/分数的影响

Late payment一旦上报信用局,会严重影响信用记录,并在信用记录上保留7年之久。会使持卡人信用分数下降,具体下降程度与用户的总体信用记录有关:

如果信用记录长久而且良好,那么一次late payment不会产生很大的伤害;

3、如果信用记录时间短(常见于年轻人或刚踏足美国的人)或本来就有不良记录,那么任何late payment都会让信用分数大跌。

4、Late payment上报信用局后,如继续拖延不还,会让late payment的时间变更久,进一步影响信用记录,直到还清。

信用记录差,信用分数低,会导致难以获得贷款或者获批信用卡,借贷(比如车贷、房贷)时面临比其他人更高的利率,有些雇主还会因此拒绝求职者,有百害而无一利。

5、罚金

不论有没有上报信用局,late payment都会产生罚金,即late payment fee(滞纳金),目前美国主要银行的这一费用在$40左右。有些信用卡会主动免除首次甚至多次late payment fee,但这并不代表late payment不会被上报到信用局。此时尽管不会产生罚金,信用记录却会越来越差。6、银行收回返现或其他奖励

美国信用卡普遍有较好的开卡奖励和消费返现,然而若逾期还款,银行很有可能延迟发放这些奖励,甚至收回已发放的奖励。

7、对APR的影响

在出现late payment后,信用卡的利率会大幅上涨,称为penalty APR(罚款年利率)。即有惩罚性的高利率。比较常见的penalty APR为29.99%。更高的APR(实际年利率),对于无法全额还款的消费者来说意味着更多的利息,经济上的损失也远大于late payment的罚金($40左右)。8、对0% APR(实际年利率为0%)的影响很多信用卡在开卡后很长一段时间(可达20多个月)内没有利息,即0% APR 信用卡。然而这些0% APR的使用一般都要求用户在此期间按时还款,至少还个minimum payment(最低支付),这样一来剩余的消费欠款也就不会产生利息。

若中间某个月出现了late payment,多数银行会停止0% APR,开始收取标准利息。这对于在原本0% APR的信用卡保有不少金额,对有日后慢慢还款想法的用户来说是个坏消息。

发生Late payment了怎么办?

由于种种原因,出现了late payment后如何补救呢?

1、立刻还款

一旦发现还款晚了,第一件需要做的事就是还款,尽可能缩短late payment的时间。最快的还款方式是online(在线的)还款,有条件的也可去银行网点还款。最好是全额还款,避免利息,还能减少信用记录上的欠款金额。至少还minimum payment即可。

 

2、联系银行

在还款post到账后,建议联系银行说明原因,礼貌地询问是否能够将本次late payment不上报信用局。若原先还款记录良好,对于偶发的逾期不超30天的情况,银行一般都会同意这一请求。

对于late payment fee(滞纳金),有些银行也会大度地予以减免。不过这一点看银行,也看具体情况。如何避免late payment(逾期付款)?

为信用卡设置auto-pay即自动还款就能避免late payment。以Chase银行为例,用户可在Card Details中看到Auto-Payments的选项:

然后把Payment amount设置为Minimum Payment Due,再确认即可:

在auto-pay日期上,Chase不提供选择,默认在payment due date当天或前一个周五自动还款;而其他银行比如Amex则允许用户选择statement closing date后的某个日子自动还款,最多为closing 25天后:

Auto-payment基本能避免late payment。如设置全额自动还款,就不用担心还款的问题了。但如果账户余额不足,会使自动还款失败导致late payment,因此建议即使设置了auto-payment,每月也要查看一下信用卡账户情况。另外注意一点,在设置auto-payment的时候一定要注意银行的要求,比如有的银行会提示auto-payment要在下一个Statement的时候才会生效,设置完auto-payment之后的第一个Statement仍然需要手动还款。

 

结语

信用卡给现代人的生活带来了很多方便,但是由于人们生活繁忙,很可能会发生late payment。这样不仅产生罚金,还会影响信用卡利率和信用记录。一旦发生late payment后,要立刻还款并联系银行,这样能最大的减少损失;要避免late payment,要设置信用卡的自动还款功能。

为了避免利息、减少信用记录上的总欠款金额,尽量每月全额还款。祝大家用卡安全愉快!

四月 6, 2021 / by / in , ,

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