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健康保险的种类有四种，保费差别很大，“回报率”迥异，而收获的福利自然大相径庭。HMO计划的费用（共付额和共同保险）通常低于其他类型的健康计划。

美国社会福利的理念，可以说隐含着“不失不得”的理在里面，但与一般情况的付出多少，得到多少不同，有些福利差不多就是吃小亏占大便宜。而这中间又有区别，那就是保费越高，保险越好，得到的越多。

健康维护组织 (HMO)是什么？

这无疑是最便宜的保险计划，健康维护组织（health maintenance organization， HMO）是按固定年费提供健康服务的医疗保险集团（维基百科）。HMO 计划的费用（共付额和共同保险）通常低于其他类型的健康计划。

HMO的一般性福利：

让人感兴趣的是：“很低的年度最高自付额上限”，比如最高上限为一年1000美元，那么超出部分0支出，就是你获得的福利。举例说，医疗及医院福利中，住院患者的医院护理，从第一天到第五天，住院的定额手续费每天150美元，但是第六天开始定额手续费就是零，而且是无限住院天数。

很有意思的是，有些规则非常合情合理，如果急诊、或者急切需求的服务，第一次会被收取20或90美元定额手续费，但相同情况在72小时内，费用为零。而有些检查是免费的，当你拥有这项保险后，详细情况都会有的。

最有诱惑力的是维护您的牙齿其实也有福利。不过，HMO类型的健康保险计划还要求你选择初级保健提供者(PCP)之后，才能加入。

也就是说，从你加入这项计划，生效日开始，每年最高福利可以达到1500美元，在牙科，洗牙、口腔检查、氟化物治疗，承保的的部分中，是没有定额手续费的。

HMO的其他福利：

HMO的计划中，还包扣保健福利，年度最高福利达到2200美元，但是你在超出这一金额后，就只能自付了。而保健涵括的内容甚至包括高尔夫、健身房会员、太极课程、瑜伽或皮拉提斯课程（更偏重于运动）。

不得不说，美国对中医的重视令人刮目，这一被称为东方医学保健的服务内容丰富，有拔罐/艾灸、推拿、刮痧、以及Med-X，反射疗法，就差点穴了（开玩笑）。这些服务是有次数限定的，而在限定之内，定额手续费为零。

此外每年一次的年度体检也是福利，不收取费用。

再有就是一般性咨询服务，即所谓的护士热线，24小时全天候听你述说你有多么痛苦，你吃不下饭，说不着觉，你浑身难受，都会得到疑虑的解答或知识的获得。

温馨到家的是你还可以与你的医生在视频中“聊天”，问诊，也都免费，服务一流。

在全球COVID-19 新冠肺炎大流行开始后，这项计划也紧随时代的步伐，你只要“阳”了，就能获得检测、治疗、交通、心理健康、远程治疗，处方药等福利，当然也都没有定额手续费。

HMO更多的福利计划

很多人会想到，加入HMO计划后，我暂时不在美国如何享受福利，你额外支付的费用上限为50000美元，同时，糖尿病服务及用品是免费的，而其他项目则在20%（你需要支付的费用）。

还有一项被称为膳食福利，也没有定额费用，但每年限定在84餐，至于每一餐的耗费，可能会有规定，不然你在五星级酒店吃满汉全席，法国菜，可能不会免单。

HMO更多的福利计划还有慢性病患者的特殊补充福利，同样每年不超过42餐，在此之内没有定额手续费。陪伴服务一年共计96小时不收定额服务费。

有关HMO计划的收费等问题详见如下图表：

文/今涛卷雪

Medicaid是联邦福利计划中的大项，属于健康保险的类型，其人群的针对性包括：低收入人群以及65岁以上老年人；此外，还包括低于一定收入门槛的孕妇、儿童、残疾人，这几类人群在医疗补助计划下得到充分保障。其详细规定有效的为需要得到此项福利的人洞开大门，而不符合条件者无缘享受这一福利。

美国政府网站列出了原始医疗保险（A部分和B部分）资格和注册问题：

Medicare的A部分（住院保险）与B部分（医疗保险）适用人群仅仅包括：

✦年满65岁及其以上的美国公民

✦残疾人士

✦终末期肾病 (ESRD)

不过，住院保险这项福利的申请资格，是根据自己的收入或配偶、父母或子女的收入获得来界定的。工人必须有指定数量的季度保险 (QC) 并提交社会保障或铁路退休委员会(RRB)福利申请。

此外，申请人要了解这项规定的细则。而且要在自己所在州找到不同的要求部分。这也是美国联邦的一大特点。

注意事项中还包括温馨的提醒，那就是深刻了解自己或家庭拥有资格前，至少 4 个月已经领取社会保障或RRB福利并居住在美国的个人（波多黎各居民除外）将自动加入免保费A部分和B部分。居住在波多黎各的人如果有资格自动注册仅注册了免费的A部分。

关键是，并未领取社会保障或RRB福利的个人不会自动加入。 这些人必须通过联系社会保障来申请。

Medicare B部分（医疗保险）

这一福利适用人群仍然是年满65岁；

⚘是美国居民或公民；

⚘是合法获得永久居留权并且在提交 Medicare 申请的月份之前已在美国连续居住 5 年的外国人。

按照规定，B部分是一项自愿计划，每月保费支付包括所有承保月份，也是必须的。

条款中还规定，必须为A 部分支付保费的人在65岁时不会自动获得Medicare；他们还得经过以下过程：

●通过联系社会保障管理局提交注册申请；

●在有效报名期间报名；

●同时报名参加或已经参加B部分。

上述两项，还有许多细则，以及不同州的情况，在具体参与中，可查阅当地网站了解。

 Medicaid基于残疾的医疗保险

残障人士都是具有权威部门的认证或鉴定证书。有权每月领取社会保障或铁路退休委员会 (RRB) 福利的人，要在两年后“自动有权领取A部分”，这又和各州的认证方式差异有关，能否享受，在所在州可以寻找到答案。

在Medicaid中，还有针对肌萎缩性侧索硬化症 (ALS)（卢伽雷氏病）患者的特殊规则，这类人群不需要等待就能在获得社会保障或 RRB 残疾现金福利的第一个月获得A部分，而且这是赋予的权利。

申请儿童残疾福利的人的特殊规则：要求在18岁之后才能拥有A部分权利。

终末期肾病 (ESRD) 的医疗保险

主要指定期透析治疗或肾移植的人，但也要在提交申请之后，并满足三项条件：才有资格享受A部分的免保费：

在社会保障、铁路退休委员会 (RRB) 或作为政府雇员工作了规定的时间，并具体到治疗的时间段等问题；

正在或有资格获得社会保障或RRB福利；

是在社会保障、RRB下或作为政府雇员工作了规定时间的人的配偶或受抚养子女；

或正在领取社会保障或RRB福利。

Medicaid的注册细则包括了

▲初始注册期 (IEP)

▲一般注册期（GEP）

▲工作年龄和工作残疾人的特殊注册期 (SEP)

▲国际志愿者的特殊注册期 (SEP)

文/今涛卷雪

美国没有全民医疗保健，所以这个国家的大多数人都购买健康保险，而福利给予购买保险的人。 如果您生病或受伤并需要医疗护理，健康保险可以保护您免于欠医生或医院很多钱。健康保险还可以帮助您支付定期检查、实验室检查、疫苗和处方药的费用。

要获得健康保险，您需要选择健康保险计划、注册，然后定期向健康保险公司支付费用（称为“保费”）。 只要您保持符合资格并继续支付保费，您就会“受保”。 这意味着健康保险公司同意支付您的部分医疗费用。

我们在上面提到，美国整个的福利体系偏向于穷人，当然，美国穷人的概念也是“水涨船高”的，既然具有医保之后，享受免费待遇，医保的投入就绝对便宜不了。对于低收入家庭而言，每月缴纳保费，恐怕还是困难，因此，政府在实施福利计划中，有给出了更多细项“政策”规定。

美国医保中的低费和免费政策

在只限于美国公民的这项规定中，收入低微的人群可以申请获得福利。也就是享受医疗保险，但付出不成正比。

近年来，医疗保费不断上涨，也常在大选的政治问题中出现，但实际上，这个保费与中国的养老金方式有点类似，也就是说，你只要有工作，那么，你的保费就可能会由公司或单位负责一部分。一般而言，单身者每月缴纳的保费599美元，你的老板承担大部分，你的付出是103美元，从你的报酬中扣除；员工家庭保费每月1715美元（雇员付501美元，其余由雇主支付）。

具体说来，从最高每月仅有250美元左右收入的家庭，（家庭税前年收入超过6万2千，每年有少许变化）到完全免费（家庭收入在贫困线的133%以下）。这种保险没有自付额，连Co-pay(所谓挂号费）都不需要。

美国福利医保面面观

美国政府给出的福利医保，与中国的医保相似，但福利也体现则差异很大。广义的白卡，适用于几乎所有年龄段的人群。持有白卡者的唯一条件是，年收入低于1.7万美元，差不多可以理解为看不起病。

美国政府还为62岁以上的老年人发放红蓝卡。不过，还是有区别，如果退休金或者还未退休的收入，超过白卡限制了，每个月就要支付130美元左右的保费。

处于对低收入人群的关爱，在美国收入越高，享受的免费福利的折扣越大，如果年收入超过2.7万美元，购买一个项目多的健康保险每月的费用就是400美元，全年高达5000美金。好在价格决定项目，你有自由选择的余地。正所谓看菜吃饭、量体裁衣，而实际上，对健康而言，还是仁者见仁智者见智的。

美国第四十四任总统奥巴马，在其竞选前以及上台后推出的“为没有医疗保险的美国公民提供医疗保障”计划，涵括了一项被称之为奥巴马保险的项目，针对年收入2.7万美元的人，每月只需缴纳20美元保费，但看病时要支付25美元挂号费，如果住院，自负费用150美元，自费药品价格很便宜。

当然这也给多病者，或者希望获得福利的人一个便利，那就是干脆不工作，让自己的收入降下来，达到标准就能参加保险。

你如果想要这样的惊喜——当你在医院看病治疗一周之后，你收到了医院寄来的账单，你看到医疗费总计的那个金额是1.23万美元，当你打算飙出一句我的天呐的同时，你看到还有一栏：上面写着，病人自负0美元，于是……

文/今涛卷雪

美国医疗福利涵盖了每一个人，就以美国政府在医疗上的支出来看也是如此，每年2.2万亿美元的庞大支出，在GDP中的占比高达16%，这笔费用约占美国政府支出的20.8%。有一点是许多国家难以办到的，那就是，先治疗，后埋单。没有交不出手术费看着病人死亡的情况，所以，这一基本准则也体现了基本人权理念。

美国为何不提供全民医疗免费？

实际上世界上对所有人完全免费的医疗制度还没有诞生。这当然与多种因素有关。严格说来，所有的国家福利，大多来自纳税人，而纳税人付出，平均分配后会出现诸多问题，一是资源的毫无节制滥用，二是导致效率低下。举个简单例子，装病的人可以在医院开出许多昂贵的药作为库存备用。其结果可想而知。

那么，既然入院就得掏钱，重病、受伤医疗费用对月光族来讲无疑是难题，不要紧，医院有你的所有信息，至少也会在治疗后获得，你会得到像百万富翁治病一样的待遇，只不过，面临医院账单的时候，你可以寻求国家救济，请求慈善团体提供援助。几经折腾，你还是偿还不了医院的全年不费用，你就可以请律师给你弄一个定期偿还的还款计划，分期付框。医院可以不等待，而是直接向国家索取，最后国家成为债权人，你想赖账，最后的结果是被告上法庭。而且信用严重受损。

美国医疗福利的两个问题：

美国没有全民医疗保健，政府并未提供这项广义的服务，因此，对任何人而言，任何时候获得医疗服务，都必须有人支付费用。

美国的医疗保健最先进最科学，服务一流，但非常昂贵。据美国政府网站毫不避讳说，你偶然摔断了一条腿，然后得到了非常棒的治疗，但当你坐在家里喝咖啡的是后，7,500美元的账单就会出现在你的茶几上。当然，你也可以住院，那么，你大概需要看看信用卡上有没有支付一天住院费的10,000美元。

在这个漫长的过程中，不过，大多数美国人会有健康保险。这是你获得医疗费用减免的“法宝”，前提是你定期向健康保险公司支付费用（称为“保费”我们将在后面详细介绍）。

有人在对比中国与美国的医疗制度上发现，美国医生收入颇丰，但收入来自国家财政，医生的个人行为并不能带来“个人利益”，所以，医生恪守职业道德，对症下药，对病患一视同仁，而中国的医生，不但国家拨付资金偿付工薪，他们还有医院盈利的提成，于是，中国医生要患者做什么样的高规格检测，开出什么药，多少价格，都在医院的“统筹”中，导致一个感冒者做全套医疗检测的情况并非笑话，20元中成药可以治好的疾病，结果花费了2000元，这也不是神话。结果就是，在中国你交了医保，还是要给钱，虽然可能不是全部费用。换句话来说，就是中国的医生直接在让纳税人“纳税”。

多数情况下，美国有医保的人，看病是不花钱的。

那么没有医保的人呢？会不会有买不起交不起医保的人？或者就是不愿意买的？

就是不买医保的人

一项统计数据显示，美国至少有四千万人并没有参加美国的医保福利计划。不过，这些人不符合政府医疗福利的条件。调查发现，自由职业者，私营业主、独立的会计师、艺术家、律师、作家、还有装修工、修理工以及打短工的人群，这些人大多是专业人士，在美国收入不菲。于是，其收入完全可以支付自己的医疗费用，当然美国政府就不会给予补贴，说句笑话，福利是雪中送炭，不是“锦上添花”。当保险费用很高的的时候，比如每月为此的支出达到1000每月，这笔费用又没有什么公司、单位补贴支持，当然人家就会考虑不买。这类人群属于中产甚至以上，他们选择不理会什么医疗保险。到了需要的时候，他们可能会临时申请补助。

这种情况也可以看作，美国人并不是对所有福利都趋之若鹜的，而且，政府的“扶贫”也体现在方方面面。