2020美国医保最全攻略│如何挑选物美价廉且适合自己的保险计划?

2020美国医保最全攻略│如何挑选物美价廉且适合自己的保险计划?

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美国的医疗保险计划有很多,不同的保险计划给予投保人不同的选择和就医的自由度,同时保险费用也相应不同。金牌资讯网温馨提醒来美的新移民,了解不同医疗保险计划的特点和区别,可以帮助你选择适合的医疗保险。


 

美国的医疗保险一般都会提供多种计划,常见的选项包括两大类: EPO 和 HMO:只能去「网络内」(In-Network)的医院和诊所。在「网络外」(Out-of-Network)産生的医疗费用,除急救外,他们不报销。 PPO, POS, MSP 和 VHP 等:可以去任何医院和诊所,包括「网络内」和「网络外」;但是建议去「网络内」,报销的比例高、自付比例低。


保险人群

留学生:学校会强制购买保险,但可以申请Waiver, 自行购买。
低收入人群:政府会提供Medicaid (白卡)
65岁以上老人:必须公民/绿卡持有者,可申请联邦政府 Medicare (红蓝卡)
工作的人:公司注册的Group Health Insurance
如果你没有雇主/配偶雇主,学校/政府提供的医疗保险,并且已经26岁以上不能加入父母的保险,就必须自行购买医疗保险。


保险计划

 

医保计划大体可分为4类:

铜计划 铜 (Bronze):保险负担 60%,自行负担 40%

银计划 银 (Silver):保险负担 70%,自行负担 30%;

黄金计划 金 (Gold):保险负担 80%,自行负担 20%

白金计划 白金 (Platinum):保险负担 90%,自行负担 10%

不同计划自付比例不同,保费越高自付比例越低,参保者可自行选择。


4类保险都包括了十项最基本的医疗服务:

门诊服务
急诊服务
住院治疗(如手术)
产妇和新生儿护理
心理健康和物质使用障碍服务
处方药
康复治疗
实验室检查
预防性体检和慢性病保养
儿科服务


FFS:Fee for Service「按服务收费」

美国传统医疗保险是一种按服务收费的计划。不限制投保人对医院或者医生的选择,投保人可以选择在任何时候,去任何医院诊所就医。但需要先行支付所有的医疗费用,然后凭收据去保险公司按比例报销。FFS计划的灵活性很高,但费用较为昂贵。

Managed Care 「管控型医疗保险」

目前在美国,大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险「Managed Care」。管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方(医生医院等)的医疗行为进行控制,防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用,但也可能影响病人获得医疗服务的时效性。

管控行医疗保险分为以下四类:

1. HMO:Health Maintenance Organization 「健康维护组织」

HMO通常是最常见的计划之一,同时也是最为严苛的计划类型。如果你选购的是HMO计划,那么你将被指派給一个在医疗网络内的Primary Care Physician「家庭医生」。如果是常规检查之外的服务,比如专科门诊,必须通过这位家庭医生引荐給网络内的专科医生就诊。HMO计划的保费通常比其他类型的保险计划低。


2. PPO:Preferred Provider Organization「优选医疗机构」

PPO也是最为常见的保险计划之一,不需要选择特定的家庭医生。所谓“ Preferred” 就是说选择医生的时候最好是网络内与保险公司有合作的医生或者医疗机构,这样可以享受更多的会员优惠折扣,保险公司支付更大部分的医疗费用。当然也可以选择网络外的医疗机构就医,但个人的支付比例就会较高。PPO保险计划给了投保人更多的选择性,但保费通常也会比HMO高。


3. EPO: Exclusive Provider Organization 「指定医疗机构」

EPO保健计划介于PPO和HMO之间,通常要求会员在保险公司指定的网络内机构就医,但一般不需要指定的家庭医生,也可以直接看专科门诊。同时EPO保险计划只报销在其医疗服务网内的医疗费用,不报销在服务网外产生的医疗费用。保费通常比HMO高但比PPO低。


4. POS:Point-of-Service 「定点服务组织」

POS是另外一种介于PPO和HMO之间的计划,POS也有自己的医疗网络,与HMO一样,POS会员会被指派給一个家庭医生。在需要时由这位家庭医生转诊給网络内的专科医生就医,确保较低的医疗费用。POS会员也可以到网络外的专科医生或者医疗机构就医,但投保人需要负担更高的自付额。POS具有HMO较低保费的优势,同时也給会员更多自主就医的选择机会。

HAS:Health Saving Account 「健康储蓄账户」

HAS健康储蓄账户不是一个保险计划,而是一个用于医疗费用开支的免税储蓄账户。如果你选取的保险计划自付额较高,那么就可以开立一个健康储蓄账户,利用这个账户来做免税储蓄,并用账户资金来支付医疗费用。存入HAS账户的资金是100%税收减免的,但每年存入的金额也有限制。


平价医疗法案规定,所有人都需要有医疗保险。如果你符合以下几类人群,在选购医疗保险计划时有一些额外需要考虑的因素:

1. 家庭医疗保险

如果家里有小孩儿,他们去医院甚至看急诊的机会要比成年人大多了。确保所选购保险计划中的Deductible 「免赔额」,Copayment「共担额」和Coinsurance「共付保险」是你能承担的。同时你也需要注意家庭医疗保险计划中,通常会有每个人的免赔额和整个家庭的免赔额。个人免赔额缴完之后,保险计划才会为这位家庭成员分摊医疗费用,而当整个家庭的免赔额缴完之后,医疗保险才会为每个家庭成员(即使当时他的个人免赔额没有用完)分摊医疗开销。


2. 作为学生

如果你的父母家人也在美国且拥有医疗保险,在你26岁之前,你可以仍然保留在父母的医疗保险计划中。但如果你是留学生或者你在外州读书(父母的医疗网络在你就学所在州可能不通用),通过所在学校购买集体医疗保险通常是最简单省事且经济的方法。


3. 自由职业者/个体经营者

雇主通常会有合作的保险公司,可以直接向公司注册团体医疗保险「Group Health Insurance」。那么对于自由职业者或者个体经营者来说,得自己去购买个人医疗保险「Individual Health Insurance」,选购时a) 确保你的保费是收入能够承受范围的,尤其是对于自由职业者来说或是创业起步阶段,每月的收入不固定;b) 健康保险费用是可以抵税的,所以别忘了将这部分费用在每年报税的时候告诉会计师;c) 另外如果你出差比较多,可以优先选择包含网络外医疗机构的计划,比如PPO或POS计划。


4. 低收入户

如果家庭的收入不高或者医疗保险的预算不高,建议你看看自己是否符合获得医疗补助的条件。如果你的收入在联邦政府公布的贫困线100%-400%之间,你就能够申请获得医疗保险的政府补贴。对于低收入家庭来说,医疗保险更为重要,因为任何家庭成员健康问题都可能会成为整个家庭的财务危机。

5. 65岁以上的老人

如果是持有公民/绿卡身份的65岁以上老人,有资格申请联邦医疗保险Medicare「红蓝卡」,同时老人还能购买补充保险或者申请Medicaid「白卡」来负担需要自付的部分。


如何挑选物美价廉且适合自己的保险计划

1 保险费(Premium)

不要贪图便宜,选保险费(Premium)低的

保险费 (Premium)。保险费是指你购买健保时,定期要支付给保险公司的费用,一般是每月支付。

保险费与受保人年龄、健康状况等相关。一般受保人年龄越高,保险费越贵。

一定要先了解公司的保险费(Premium)是多少, 一般每个保险公司都会给出不同(价位的保险选择来迎合不同的受保人需要。
但保险费(Premium)不是越低越好?保险费越低意味着赔偿支付也越低,并且限制条件会比较多。


2 最高限额(Maximum Payment)保险公司的 Maximum Payment 额高很重要

最高保险支付额(Maximum Payment) 是保险公司愿意为你买单的上限。

不要天真的以为,看什么病,花多少钱,买了医疗保险,保险公司就都会为你买单。

事实上,一般的美国医疗保险都会有一个支付额度的上限。如果你选的保险支付额越低,那么你自己生了大病,要掏腰包的钱就越多。


3 自付额(Deductible)自付额低很重要

一般保险公司要求个人支付500美元到5000美元不等的自付款。也就是你一年要先自付一笔钱之后,保险公司才会开始付。

总之就是当然是自付额越少越好。有些保险甚至没有自付额,但是每月的Premium就会变高,也就是每月固定支付的钱增加。


4 挂号费(Copay)

挂号费高低因人而异

定额手续费(copay)是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。

例如,每次看医生门诊个人需支付20美元,购买处方药时需支付15美元。

具体的定额手续费金额,看保险合同。一般来说copay从20-50美元都有,也有0的。

如果你是医院的“常客”,建议你选择copay低一点的美国医保,但是这样的医疗保险保险费可能相对较高。
如果你身体很好,又年轻,不怎么进医院,可以选择保险费相对低的,copay高一点也就无所谓了。


怎样购买保险计划?

 

1)政府的医疗保险市场平台 Health Insurance Marketplace

2)保险经纪 Insurance Agent:好处是保险经纪会评估最适合的保险计划,并可协助办理。

3)找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company

 

十二月 24, 2019 / by / in , ,

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