在美国买保险太重要了!

在美国买保险太重要了!

最近10年,在美国获得绿卡的中国移民越来越多。但美国与中国的国情有很大差异,导致在生活和社会交往当中,华人往往难以适应。比如保险,在很多华人的眼中,中国的保险很多都是名不副实,往往发生事故需要理赔时,保险公司会用各种理由减少赔偿或不赔偿。还有一些长达数年或数十年的分红险,往往投保人定期缴付一段时间后就开始后悔。不过美国的保险和中国的有很大差异。在美国几乎人人都需要保险。

为什么要在美国买保险?有这个必要吗?美国保险有哪些分类?又有哪些优势?小编今天分享一些关于美国保险的小知识,让有需要的小伙伴能快速入门。

​保险的必要性,重要性

一提到保险,大家最先想到的是什么?保障?风险?理财?还是满满的套路?虽然大家都知道,保险有一定的必要性,但不知道你是不是和我一样,担心购买之后无法获得相应保障。

担心归担心,保险总是人生的一个重大议题,好的保险产品能在我们的人生遭受意外和疾病的侵袭时雪中送炭,理想状态下,还可以优化我们的资产配置,为人生锦上添花。有人说,买保险,特别是买境外的保险真的会上瘾,这可不是夸张。一旦开始研究了,入坑了就停不下来的节奏。

我们为什么要在美国买保险?

这些年,越来越多人涌向香港买保险,你或许也听过1种说法——香港的保险比大陆的要“好”,而美国保险又比香港要“好”。可具体好在哪里?评判标准是什么?却没有一个固定的参照系。应该说,衡量一款保险产品,在同等保障额度的前提下,是否能以最低的价格,获得最大程度的保障和服务? 这才是衡量好与坏的金标准!

​以人寿险为例,获得同等的保障额度,香港保险的保费是大陆的三分之一,而美国只需六分之一的保费。费用方面的差距真不小。

所以,这是美国保险第一大优势:同等保障额度情况下,保费最低。

其次,和香港及大陆相比,美国的保险市场更为成熟稳定。从1760年代第一张保单发出,美国保险至今已有将近200多年的历史,许多保险公司都是百年老店了。而香港保险市场至今大概100年的历史,中国保险市场则仅仅发展30年不到。

所以,美国保险第二大优势是市场很成熟,对消费者来说,监管完善,不容易掉到坑里。

​美国保险有哪些种类呢?

保险的品类有很多,在美国,除了医疗保险、还有人寿保险、房屋和汽车保险等等。许多中国人来到美国生小孩,最先考虑的一定是医疗保险。美国的医疗保险体系,被称为Obama Care奥巴马健保,是上任美国总统的主要政绩之一,虽然被很多美国人吐槽,贵、而且全体民众被强制参保;不买甚至会被罚款……但目前川普政府并没有行之有效的替代方案并获得通过。

​美国的医疗保险类似中国的医保,不同的是:它全部都是商业保险,由不同的保险公司承保和运营。低收入贫困家庭呢,还可以申请医疗补助,也就是我们经常听到的所谓“白卡”。Medicaid. 在加州,白卡又被称为Medi-Cal, 取自medicaid + California的合音。

​但可惜的是,美国的医疗保险没有身份的外国人是无法购买的。同理,外国人也无权申请白卡。不过入籍了就可以申请。

如果还没入籍的话,美国的人寿保险也是非常好的选择。

和医疗保险不同,人寿险并不限制你购买人的身份,外国人也可以购买。但在美国的东西两大海岸,人寿险对外国人的开放程度不太一样,有些险种你在加州可以买,到了纽约就不卖给外国人。总的来说,美国西海岸在人寿保险方面限制比较少

“月有阴晴圆缺,人有旦夕祸福”——人寿险的第一大功能是风险和麻烦来临时,我们可以活得更“体面”一些。比如突然失业没有工作了,或者丧失了劳动能力,我们希望生活质量不要下降得太厉害,能支付日常生活开销,并cover房贷、车贷等负债。

还有“生前大病”医疗,超出了中国医保报销范围的自费部分,在遭受慢性疾病或重大疾病侵袭时,甚至意外身故时,能“雪中送炭”能给我们经济补偿。

第二大功能——投资理财,让将来的我们活得更好更舒适。人寿保险还可以叠加投资功能,通过获得投资收益,为未来做储备,打下更扎实的基础。比如我们作为年轻的父母,肯定也会考虑孩子将来的教育经费,从哪里来,需要多少、如何支付。以及退休后,是否可以保险红利和收益,来补充退休后的收入。

​买保险优先考虑家庭经济支柱

美国的保险种类繁多,选择很广,基本上任何人都可以投保,但配置保险建议还从家中的顶梁柱开始,然后再考虑其他人。

​挑选保险公司要慎重

美国法律规定,民众不可直接从保险公司购买保险,必须经过保险经纪或中介代理人。你可以找当地的华人代理,但要了解清楚对方的资质和从业年限,尽量不要仅仅依靠人情去购买,而是尽量考核对方是否专业,可靠。而且还应确定你的保险经纪人和保险公司,是否持有本州的执业执照。

在投保时要诚实告知对方,我们的健康状况,如果刻意隐瞒或不实,未来需要理赔时,就有可能会被保险公司认为刻意欺骗,到时候,保险公司有权利降低赔付的比例,甚至拒绝理赔。

金牌网有非常丰富的保险公司以及保险代理人资讯,他们都是从业多年的优秀保险经纪,在业内和华人圈中有很好的评价。希望可以帮到想要买保险的读者朋友。

​按自己的能力与需求去选择保单 不是越贵越好

在这里也要注意保险经纪和你沟通时,他们是一味向你推销保费高的品种,还是会根据你的情况,具体分析并推荐适合你的产品,这也是衡量对方是否靠谱的标准之一。

​此外,提前了解一些人寿保险相关的专有名词,也有助于我们迅速判断一款产品的好坏,比如什么是“生前利益”、慢性病和长期陪护的不同概念,什么理赔锁定期、保单的收费结构、保单是否有隐藏费用等。

January 9, 2019 / by / in ,

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