信用纪录非常重要，有好的纪录就能比较容易的得到贷款、申请信用卡，如果纪录不好那就寸步难行，甚至连手机合同都很难办理。但是，神秘的信用纪录的分数是如何计算的呢？
每个信用检查机构使用的积分系统都不一样。他们通常只会建议人们避免留下不好纪录的事情。近日英国三大信用检查机构Experian、Equifax和Callcredit向媒体解释了如何计算一个人的信用分数。
每个信用检查机构使用的计算方法都不太一样。Experian的分数从0到999，Equifax从0到700分，Callcredit从0分到710分。
如果分数属于fair范围， Experian是721分至880分，Equifax是380分至419分，Callcredit是566分至603分，意味着一些机构会给你提供信贷，但是有些则会拒绝你。
信用分数在这个范围的人不太可能得到最好的信贷合同，而且信贷的限度也不会很高。Experian表示，他们的顾客的平均分数是780分，属于fair范围。
如果信用纪录是优秀，那么可以被几乎所有的信贷机构接受，并且可以得到最佳利率的贷款、最高的信用卡额度。要想进入Excellent等级，Experian的分数是至少961分，Equifax是至少466分，而Callcredit是628分。
但是，如果信用纪录是不好（poor），那么你可能被大部分信贷机构拒绝，即使得到贷款利率可能也是最高的。
如何用信用卡给自己加分
Experian向《每日邮报》介绍了信用卡在信用纪录评分方面的作用。比如，如果你得到了一张信用额度超过5,000镑的卡，那么你的信用纪录可能会增加大约20分。刷卡的金额不超过额度的30%，可能会增加90分，如果能够按时偿还余额，可能会增加60分。
相反，如果信用额度只有250镑或者更低，信用评分可能会减少40分，如果一张卡上面的债务达到1.5万镑，可能会被减少50分，如果刷卡金额超过额度的90%，即使你每个月按时还钱，那么评分可能会减少50分。
偿还信用卡上面的债务，如果有一次没能按时还钱，可能会被Experian扣分130分。
但是Callcredit表示，对于不同的个人，没能按时偿还信用卡债务，被扣的分数是有区别的。比如，经常没能按时还钱的人被扣的分数会比第一次没能按时还钱的人少。
这家机构解释说：“这里的区别在于，行为的显着变化可能暗示经济上的困难。”
老顾客
Experian的专家琼斯（James Jones）表示，一个人借钱和还钱的情况“结合在一起”决定一个人的信用分数，所以他建议人们不要在一个阶段里有太多的借贷活动，比如在很短的时间里更换多个银行账户。
根据Experian的评分系统，在六个月内开设两个信贷账户，可能会被减分40分，开设信贷账户并不仅仅是信用卡，还包括签手机合同、更换能源供应商、购买汽车保险并且每月支付保险金。
相反，如果在六个月的时间里没有开设新的信贷账户，可能会加分50分。
但是，如果信贷账户太少的话，也会成问题。一名在过去18个月里只开设了一个信贷账户的人可能会比开设了两个账户的人分数低大约75分。
Experian的专家表示，信贷机构喜欢的是稳定，所以连续几年住在一个地址、干一份工作、使用一家银行可能会提高分数。进行选民登记也会加分50分。
严重的经济问题则会有损于信用分数，比如债务违约或者被法庭判决，前者会扣分大约350分，后者会被扣分大约250分，而且这些纪录会保留在信用文件中长达六年的时间。
信用检查机构的专家还提醒人们，每家信贷机构都使用自己的标准决定把钱借给谁，还会利用其它的信息，比如申请信贷的人是否曾经向他们申请过其它信贷。所以，信贷评分只是做出决定时要考虑的因素之一。
信贷被拒怎么办
信用检查机构的专家表示，如果信贷申请被拒，要询问原因。
如果对方表示这是因为你的信贷分数太低，那么你可以依法向他们上诉，要求他们根据你个人的情况重新考虑申请，而不是简单的根据信用检查机构自动产生的分数。
Experian的专家表示：“如果有负面的信息，虽然正确，但是却是因为充分的理由才出现的，比如你因为生病住院而错过了一次还钱，要求该机构在信用报告上增加一条解释注释，下一次，信贷方就必须读这条注释。”