Prime Pioneer Capital Corp （不查收入贷款）

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文｜地产小尖兵

今天来谈谈「不查收入贷款」（No Documentation Loan），它适合什么样的人群、必须要什么符合条件、流程和注意事项。美国买房通常就是做贷款，先放入10%或更低的首付款，其余每月还款，但这要有固定工资、税表、存款等收入文件的审批。对于某些人士来说，在美国可能没有固定工资、报税不高、刚找到工作等等情况，就无法申请这种一般类型的房贷，这时就可考虑不查收入贷款的选项了！

不查收入贷款基本概念

随着房市热浪，在纽约买房、美国买房更加竞争，现在不查收入贷款又兴盛起来。对于有正常薪资单、报税的人来说，一般贷款是最适合的。

收入不固定，纽约买房可用不查收入贷款。

相反，对于某些人在收入上常只拿现金或报税低，就难以申请一般贷款，这时候就可以用「不查收入贷款」来买房。不查收入贷款，就是贷方不会看你的收入相关的证明文件，比如薪资单、报税纪录。这样就方便于有这种需求的人士，也能贷款买房或融资运用。

不查收入贷款买自住房，还可以用来购买投资房，或是房屋净值贷款（Home Equity Line of Credit）、再融资等项目，不过能贷哪几种，要看贷款人的情况而定。

以不查收入贷款买房，能贷到多少比例的额度？这要看个人条件的评估，但基本上可以贷到70%~80%，如信用分数好，贷款比例就会更大。

特别留意，不查收入贷款的贷款时间会比一般贷款更长，可能会有40~50天的时间，所以买房的人一定要留意，并告诉卖家需要给更长的时间来等待。

不查收入贷款可用于的项目

-购买自住房
-购买投资房
-房屋净值贷款（Home Equity Line of Credit）
-再融资

办理不查收入贷款的条件

首付款越高，条件要求越低

办理不查收入贷款要有哪些条件呢？请见以下条件：
「首付款」：买房时要首付20%~40%的购房金额，比例要看贷款人的条件来判断，条件越好首付款越能降低比例，如果条件差（无身份、无信用分数），就必须提高比例，可以到40%，以降低贷方的风险。
「合法身份」：有美国公民、绿卡是最洽当的。有些外国人也能凭签证、护照申请，一般是也是需要提高首付款来完成。
「合法工作」：有雇主提供的信息，贷方会验证文件，用以证明贷款人有还款能力。
「信用分数」：信用分越高越好，至少600分，最好有680以上，除非这位贷款人完全没有信用分数，可能是刚到美国的人。
「特殊情况」：如果无法满足上面某些条件，例如没有工作证明，买房时就要提高首付款到比例，可能到提高到30%，但这种情况对信用分数也会有更高的要求。

不查收入贷款，信用分数越高越好。

简单说，条件越好，贷方风险低，那不查收入贷款的利率就越好。如果某些条件不好，或无法提供证明，就要提高其它的条件要求，无非就是提高信用分数、提高首付款等方式。

适合人群

哪些人适合申请不查收入贷款？基本上「在美国有合法工作」的任何人都可以申请，适用任何签证、身份的人，甚至外国人只要凭签证或护照就可办理，但买房时就要提高首付款来补足缺陷。不过一般，还是有合法美国身份与合法工作是最好的。

也就是一般工薪阶层，典型中产、高阶主管都只是用一般贷款买房。但对于不是固定收入的人，例如具有特殊情况的高净值人士，例如经营成功的初创企业，并在公司中拥有大量股权的企业家可以适用不查收入贷款。

不查收入贷款，可以不看收入证明文件。

为何要看是否有合法工作呢？因为，即便贷方不看工资单、税表，贷方还是要确认贷款人的还款能力，所以是否有工作是的重要的。相反的，如果没有合法工作证明，也是要提高首付款来帮助申请。

以下几类人适合不查收入贷款——
-报税低的人：例如开个人公司的老板，可能有各种节税措施，造成报税低。
-薪资收现金的人：例如餐馆员工、建筑工。
-刚到美国的人：可能收入较低，申请不到一般的查收入贷款。
-高净值人士：不是拿固定薪资的人，却有高收入来源，或高价值股票。 （通常这类人也能透过税表完成一般贷款）
-自雇人士：同样没有固定薪资的人，例如一名YouTuber、个人工作室的创作者。

总的来说，对于无法提供一般每月工资单的人，或有些人现金收入好，但税表显示收入不好，或是刚到美国的人，缺乏信用分、无固定工作的人，都可以申请不查收入贷款。

状况一、新移民、工作不久
大卫是一位刚到纽约的新移民，他有30万美元存款，工作不久，信用分数不高，但想在纽约买一栋两房的康斗（Condo），而且通常他的收入是现金，所以申请一般贷款有困难，这时不查收入贷款是他买房的另一个选项。

状况二、留学生没有收入、没有信用分数
麦克尔是一位留学生，没有收入、没有信用分数，但父母希望他买一栋小房子自住，部分房间也可出租。如果想贷款买房，他也可以用不查收入贷款来完成购房。但这时首付款就要提高比例了。

状况三、没有固定薪资的YouTuber
雪莉是一位YouTuber，每月靠点击量来收取资金，或是有广告商合作业务，因此每月收入不固定，她也可以使用不查收入贷款来买房。

能拿到的利率

影响利率的关键：
「信用分数」：每个人能拿到的利率都不太一样。要利率好，就要信用分数高，600分是最低要求，有些贷方可能会要求660、680分。

「首付款」：另一个影响利率的是首付多少，20%、25%、30%、40%，都可得到不一样的利率，自然首付款越高，利率也越高。以目前来说，不查收入贷款的利率一般落在 3.875~4.75%之间。

信用分数好，贷款容易通过。

同样，贷款人可以选择3年、5年、15年、30年等不同期长的贷款。

疫情期間的申請

特別要注意，去年疫情期間不查收入貸款，一度有許多貸方關閉申請，但現在又已經恢復開放，所以要申請的人可以趕緊申請，以免在疫情的起起伏伏中又出現什麼新規定，而被限制買房或融資的腳步。

不適合辦理的人

固定收入的高中產階級人士就不適合不查收入貸款。他們用一般貸款就能拿到很好的利率。

大致流程

貸款經紀需要了解貸款人各方面的情況，例如：身份、工作性質、資產、雇主信息、信用分數、存款、買房的金額等等方面，準備好這些文件，就可以開始辦理了。

不查收入貸款與一般貸款的比較

表：三種貸款的比較。（金牌網製作）

最後提醒

最提醒貸款買房的人，首付款的資金要提早準備到位，最好在存貸款人的銀行帳號裡兩個月，才不易衍生麻煩，尤其資金來源是來自父母、家人，就要證明是贈與（Gift）的資金。
這裡還是提醒「信用分數」高低，對不查收入貸款的申請很關鍵，分數越高越能通過申請、拿到好的利率，最基本要有600分，很多貸方要求會更高分數。除非剛剛來美國的人，沒有信用分數。否則就要提高首付款來獲得申請。

聲明：以上僅作為介紹「不查收入貸款」的知識性文章，不能做為您獲得貸款的任何依據、憑證。有相關需求請諮詢專業貸款經紀，協助您完成貸款申請。

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