储蓄

5岁孩子要不要有银行卡?利与弊听他们说

加拿大《麦克林杂志》撰文中说,过去家长们是通过让孩子做家务,然后根据做的家务多少,支付一点辛苦费来让孩子接触金钱和理财。随着电子时代到来,家长们又有了新办法:零花钱不用现金方式给,而是给孩子1张银行卡,让孩子决定日常开支和花销,以此让他们接触日常银行业务、金钱和理财方面的知识,也就有了如今的“电子钱包”(electronic walletgeneration)一代或“刷卡儿童”(swipekids)。


给孩子办银行卡好处多

有些家长,甚至在孩子5岁时就给孩子办1张银行卡。道银副总裁马罗伊(Shirley Malloy)女士说,是否给孩子办银行卡,完全取决于家长决定。给未成年子女办银行卡,肯定有好处。这么做,不仅能跟上目前科技发展,而且还给孩子提供一个非常好的学习机会。

马罗伊说,父母给孩子办银行卡时,可设定一个每日最高消费额,让孩子积极参与到日常消费和储蓄活动中,而不是每周一次性给孩子发一次现金零花钱,教会孩子独立,学会保护密码,消费前多想想,并做到自己的支出自己承担。

支持者认为,孩子的首张银行卡,是让孩子学会迈入成年的一个现代方法。一方面,作为父母,可随时将零花钱转入孩子账户,作为孩子,可随时刷卡消费,但决不是方便孩子随时挥霍。另一方面,孩子拿银行比随身携带现金方便和安全。

父母良苦用心

在给孩子办银行卡方面,鲁兹(Tracy Devine Ruiz)女士可谓实践先驱者。鲁兹在孩子还在8、9岁时,就办了银行卡,平日零花钱、礼金或家务奖励费,都自动存入孩子们的皇银Leo’s Young Savers未成年人储蓄账户,孩子平日花费不设上限。她说,给孩子办银行卡,不仅有利孩子接触理财,而且也有利于家庭理财。

鲁兹认为,这么做,让孩子在金钱上更有责任感,而并不是鼓励乱消费,孩子们现在变得和她一样勤俭节约。现在她18岁的儿子在打兼职工,每个月给家里支付75元租金,但这笔钱都自动存入了他的免税储蓄账户TFSA,只是鲁兹不让他知道而已。

鲁兹12岁女儿的银行卡,每日消费上限25元,每周消费上限100元,超出上限时得上银行取。自有了银行卡以来,她从未超限消费过,也从未遗失过卡,或忘记密码。平日她也没其他零钱,也从未不找父母要,目前卡内余额是122元,每个月都会追加到这个数。此外,她还有一个储蓄账户,幸亏这么多年生日礼金攒下的钱,目前账户中存款已有几千,而且她从未动用过这笔钱。

卡尔加里律师卡利(Carly)也给3个年龄分别为14、12和5岁的孩子办了银行卡,几乎每天会检查孩子账户,如发现异样,会盘问孩子怎么回事。她说,银行账户本身的责任意识,教会孩子长期理财,现在3个孩子都很有金钱和理财意识,账户中余额多了,会感觉很自豪,余额少了,则会觉得难为情。14岁长女平日消费前,都会比以前做更多比较。

银行来帮忙

让孩子从小接触金钱知识,银行也是功不可没,而且让事情变得更简捷和迫切。如道银有Family Allowance App应用程式,教孩子设定理财目标和如何得到奖励。丰银有Getting There Savings Program未成年人账户,让孩子积攒电影积分。帝银有Advantage for Youth儿童账户,方便儿童在父母许可下进行网上银行、电话银行和Interac银行操作。

一不小心出篓子

给孩子办银行卡,也有弊端。如CPA美国研究所2012年1份调查发现,许多家长为图省事,一次性将1个月或1年的零花钱转到孩子银行卡上(美国孩子目前平均每月零花钱65元,每年平均780元),而不是孩子需要时才转。孩子有了大笔钱,很有可能控制不住乱消费。

在儿童银行卡推动方面,英国可谓先行者。2008年英国一个家长团体推出goHenry应用程式,后与威士信用卡(Visa)公司合作针对8岁以上未成年人推出预付信用卡。另一个类似应用程式Osper则与万士达信用卡(Mastercard)公司合作。

但前不久,英国资深银行劳埃德银行(Lloyds)将11~16岁未成年人仅限自动取款机取现账户升级至有Visa信用卡选项的账户,好让他们在不经父母情况下进行网上购物,惹出大麻烦。其中1名15岁少年,突然有了如此消费方便,一口气在网上买了200盒香烟、伟哥Viagra和伪造身份证。

在加拿大,目前至少还没这方面问题,儿童网络银行还算安全。多数银行规定,12岁以下儿童账户是与父母或监护人的联名账户。马罗伊说,这类联名账户,父母有更多控制。

其他问题

问题是,给孩子办银行卡,是否真能让孩子消费行为变得更负责任呢?Money Coaches Canada首席财务官渥金顿(Sheila Walkington)女士说,现在孩子从小就办银行卡已日益普遍,原则上也没啥问题。但在给孩子存零花钱上,孩子需要一贯性,即家长应有规律定时定量的给,而不是什么时候想起来或有时间就存。

MuslimMoms.ca网站Mona Ismaeil撰写的一篇文章还认为,给孩子零花钱,不仅是教会孩子有责任的消费和储蓄,还包括教孩子定期留一部分钱用于慈善捐赠或帮助他人。目前加拿大慈善捐赠逐年下滑,而这一慈善捐赠习惯要从孩子小时培养。

当然,也有些人并不赞成给孩子过早办银行卡。CentsibleStudents.ca网站联合创办人波尔顿(Jenni Bolton)女士12岁和15岁的2个孩子就至今没有自己的银行卡。她说,她仍坚持传统理财,她家里即使大人,日常消费也是多用现金,这样才能让孩子有切身的金钱意识。PC Financial家庭理财顾问梅德哈克(Rubina Medhaq)女士也认为,冷冰冰的银行卡,引不起情感上的触动。给孩子零花钱或日常家奖励费时,最好是给现金。

四月 17, 2017 / by / in , , , , , ,
在美国开设第一个银行账户小常识

 

到美国生活,展开你人生的新阶段,无疑是一个令人振奋的开始;但与此同时,你要经历在中国感受不到的透明而规范的美国理财的新体验。


理财的开始,就是为自己开设一个银行账户。在美国,不管你有没有钱,每人几乎都需要开设银行账户。因为它直接关系到你的家庭收入的记录和报税依据。而且很多公司,更愿意在发员工工资时,直接汇入他们的个人银行账户。再有,开银行账户有助于养成存钱的好习惯,对将来买房,为孩子储存教育资金或转账等方面,会更加安全和方便。


因为在美国生活,每个月都会有很多的账单要付,过去人们多使用支付付账,现在更多的人直接在网上付账(网上银行),无论哪种付款方法,都需要你有自己的一个银行账户。如果没有,那你就得想办法用现金付账了,那会很麻烦。下面简单介绍开银行账户的常识。


第一:要选择自己喜欢的银行

 

根据以下几个方面,去选择开户银行:

  • 存钱方便,离家近,有很多分行;
  • 取钱容易,免费;
  • 免费支票本及免费开支票
  • 无月费或首次开户费低;
  • 利息高,转账方便;

第二:了解美国银行账户的类别

 

(1)支票账户

支票账户

主要是用于办理现金存取,转账结算等资金收付活动的活期存款账户,一般没有利息。大家提取现金,签支票或是网上付款的款项都是从这个账户里直接划票的。


支票册(支票簿):开户时,银行给一册支票本,可用于支票购物,付款或提取现金(需填写支票收款人,写明金额,然后签字)支票本后常附有存款单,方便往帐户里存钱。首次开户时,免费提供支票册,用完后,要付费购买或另外订购自己喜欢图案的支票册。

 

ATM卡:是Automatic Teller Machine自动提款机的缩写。在银行、商店、购物中心、邮局等处都有设置。能够用于ATM自动提款机的卡都可称为ATM卡。通常信用卡(Credit Card)和借记卡(Debit Card)都是ATM卡。用ATM卡,可以24小时在ATM机器提取现金,还可以存款(Deposit)。每次提款额有限制,各银行标准不同。从自己开户银行的自动提款机提钱,一般不收交易费,但是用其它银行的提款机提钱时,要支付几美元的交易费。


PIN:使用ATM卡时需输入领卡时设定的个人识别密码PIN(Personal Identification Number)。PIN可允许进入账户,同时可以防丢失卡时,账户不被他人使用。PIN是一个由使用者设定、通常是四位数字的密码。只要有个人识别密码和ATM卡,便可通过 ATM自动提款机或销售点进行交易。

 

借记卡(Debit Card):是可以自动存款,取款的银行卡。当开设账户时,银行会给你一张借记卡,配以个人识别密码,在分行、自动提款机、商户或通过网上服务,进行交易。它有信用卡的标识及号码,用起来像信用卡。借记卡由信用卡公司保证支付,并且多数商业交易都接受的,与信用卡相同的支付方式。但是,用借记卡购买时,直接从你的银行账户里支付。这里要注意的是,如果超额消费,会被罚款。借记卡与信用卡的区别在于,借记卡不能用来帮助建立信用。


(2) 储蓄账户

Savings Account

主要用于存钱和取钱,有利息,不具有结算功能,类似于中国的定活两便账户。


普通储蓄

Regular Savings:

开户要求低,利息也低。利率及最低储蓄额(Balance)依银行而不同。普通储蓄一般限制转账次数,如,有的银行每月限制6次转账(Transaction),前3次免费,后3次交费。如果超过6次,会被银行狠罚一笔。


货币市场储蓄

Money Market Savings:

货币市场储蓄(Money Market Savings): 开户要求高,利息也高,对每月转账次数有一定限制,可以开支票(特殊的支票),但对支票数目也有限制。

关于具体信息,可以看银行发的小册子或访问银行网页,弄清自己账户的类型和银行的要求,避免交冤枉钱。一般可在线或在各种ATM机上进行银行交易,你可以把暂时不用的钱转到储蓄账户,需要用钱的时候再转到支票账户。但是一定要记住,千万别把钱全存进储蓄账户(Saving Account),然后就放心开支票付账,误以为自己储蓄户头的钱会自动转入支票户头。这样会造成透支(Overdraft),被罚钱不说,还影响信用记录(Credit History)。有的银行有支票和储蓄账户相连的服务,如果你有这种服务,当支票透支时,储蓄账户会自动转钱进入支票账户。


(3) 定期账户

Certificate of Deposit, CDs

是定期存款,利息高,缺点是钱被套住,如果预计一段时间不用的钱可以存在这里。不同的银行有不同的存款计划,有长期和短期。定期存款只能在合约规定时间取钱,若提前取钱,不同银行有不同的罚金。 许多银行当存款到期时,会通知客户。


(4)安全储存

银行设有特殊的地下保险室,供客户租用,储存家里或个人的贵重物品,如:珠宝、文件及其它价值高昂的物品,也可共同租用。只有租用者本人才有钥匙,可以防火、防水、防盗。

 

(5)贷款账户

Mortgage, Loan

一般要收利息,只有买车买房的时候才有用。


第三:准备证件

 

开户所需证件如下:

  • 护照
  • 带有照片的Photo ID Card或驾驶执照
  • 社会安全号(SSN)
  • 住址

第四:去银行办理手续

 

办理开户头的时候,不要在银行柜台在线排队,应该排到有办公桌的地方(不知道就问一下在哪里办理开户手续),静静地坐着等候,有银行职员叫你的时候,再过去。银行职员将帮你开设银行账户和银行信用卡。有的银行还要求拍照。

 

当你开户时,可能会用到的英语

 

  • 开户头

To open an account

  • 支票账户

Checking account

  • 储蓄账户

Savings account

  • 活期存款

Current deposit,current account

  • 定期存款

Fixed deposit,fixed account

  • 零存整取

Fixed deposit by installments

  • 联名账户

Joint account

  • 预付额,存款额

Deposit

  • 我想开一个支票账户。

I’d like to open a checking account.

  • 我想开一个活期存款账户。

I’d like to open a current account.

  • 我想开一个定期存款账户。

I’d like to open a deposit account.

  • 这个支票账户有月费吗?

Is there any monthly fee for the checking account?    I have a checking account here.

  • 你能告诉我储蓄存款与支票存款的区别吗?

Could you tell me the difference between a savings account and a checking account?

  • 请告诉我开个储蓄账户需要甚么手续。

Please tell me the procedure for opening a savings account.

  • 100美元作最低存款额够吗?

Will 100 dollars be enough for a minimum deposit?

  • 我想知道开一个支票帐户200美元存款是否够。

I’d like to know whether a 200 dollars deposit will be enough for opening a checking account.

  • 第一次储蓄有最低限额吗?

Is there any minimum for the first deposit?


申请信用卡

 

刚到美国第一次开户时,一般都申请不到信用卡,只能等到积累了一定的信用时,才可以申请信用卡。如果要申请信用卡,必须首先具备一定条件。如,申领者必须年满18岁以上,具有有效的社会安全号,没有银行坏记录,还有年收入满足一定要求。信用卡公司将核查申请者的信用状况,看以往的信用上是否有拖欠付款或破产,以及收入情况、现有债务等,然后决定信用等级。信用卡有使用限度,开始时有人可能只有500美元左右,待信用度提高后,金额会增至数千美元及至上万。美国最常见的信用卡类型有Visa、Master Card、American Express、Discover等,另外很多大的公司和商店都有自己的信用卡。现在很多信用卡公司给客户提供现金回扣(Cash Back),你用得越多,得到的现金回扣越多。

 

教你怎样填写支票

 

使用支票是在美国生活中的最普遍的付款方式之一,下面为刚到美国的华人介绍如何填写支票的方法及一些注意事项。

支票的左上角印有帐户人的名字和地址。如果是夫妻共同开的账户,可放两人的名字   。

首先了解支票上的帐户号码。在支票的下方有一排数字,分为3节,左边的9位数字是银行汇款路径号码(Bank Routing Number),是用于汇款时的银行代码。每个银行都有自己的特定代码。中间的一节数字是你的银行帐户号码(Your Account Number),右边的3位或4位数是支票号码(Check Number),与右上角的支票号码一致。

 

  • 填写支票时,要用圆珠笔或钢笔,不能用铅笔。

 

  • 日期栏(Date):填写要支付的日期。如果对方允许,可填你期望的付款日期,让对方到时再领取付款额。

 

  • 收款人栏(Pay to the order of):用工整的字体填写收款人个人或公司的名称。如果不清楚收款人时,要问对方,收款人的名称。Who do I make the check pay to?

注意:这栏里最好不要写Cash,以防止有人偷支票去兑现金。

 

  • $栏:用数字填写要支付的金额,如:1234.56

 

  • 美元栏(美元):与右侧数字金额一样的数目,用英文字母填写要支付的付款金额。小数点后的美分可写数字,如:1234.56美元写为:一千二百三十四和五六100–

注意:填写英文字母后,后边还有空位的时候,画一条线直到Dollars前面为止。这是为了防止别人改动数字。

 

  • 使用用栏(For):写明支票用途,或记下重要相关数据,主要为自己留个记录,也可以不填。如:9月份电费,

 

  • 签名栏:不要忘记右下方的签名。没有签名,等于无效。

 

  • 最后一步是,填写支票后要养成支票登记簿上记录每次开出的支票号码,有的支票册有直接复印的记录纸。
三月 22, 2017 / by / in , , , , , , , ,