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为啥攒不下钱?专家盘点6大特征

有人年薪300万日元,却有上千万存款;有人年薪500万日元,却在月末一边啃面包一边等着下次发工资……为什么工资总好像不翼而飞?这个问题困扰着许多〝月光族〞。


日本理财专家村越克子说,其实攒不下来钱的人,都有以下6大特征。快来看看自己中了几条。

Ⅰ .喜欢出门逛街

休息日宅在家里虽然不好,但出门去逛街,常常会冲动买,口渴了要喝茶,肚子饿了要吃饭……不小心就会花掉很多钱。

Ⅱ.〝买两件打折?买买买〞

正在逛街的你,看到〝一件3,000日元,2件5,000日元〞的衣服,会立刻跑去买两件吗?

攒不下来钱的人,总是对这类打折活动毫无抵抗力,看到打折的东西,就算并不特别需要,也会忍不住买下去。比如3,000日元一件的衣服,明明买一件就够了,却偏偏要买两件,等于多花了2,000日元,并没有占到什么便宜。

Ⅲ. 出门时急急忙忙

——糟糕,已经这个时间了?来不及了,打个车吧!

——来不及吃早饭,路上买点儿吧。

——出门太着急,忘了带笔,路上买一支吧!

如果你总是这样急急忙忙地出门,就会像这样,增加各种各样不必要的支出。

Ⅳ .在家时无所事事

如果你在家的时候常常无所事事,要么发呆,要么看看电视聊聊天打发时间,不想收拾房间,不想做计划……

那么通常,你不太擅于做计划、整理工作,当然,理财也包括在内。

Ⅴ. 少量多次取钱

每个月发工资,先取一大笔钱,不够用,就再去取一点,又不够用,那就再去取一点……

这样毫无计划的取钱方式,会让你完全把握不了自己到底花了多少钱,当然会产生〝我的钱都哪儿去了〞这样的疑问啦。

而且,没钱了才急急忙忙去取,不巧赶在晚上、节假日,还要多付ATM手续费这样的额外支出。

Ⅵ. 从不自己检索信息

〝怎么投资风险低?〞〝怎么取钱不用手续费?〞〝将来能拿到多少养老保险?〞〝怎么退税?〞……

如果你常常刷微博、刷推特,却从来都懒得去检索一下这些让自己如何省钱的信息,怎么会不花冤枉钱呢?

四月 21, 2017 / by / in
加美退休养老大PK 哪个更胜一筹?

一篇文章对加美两国退休养老制度进行分析比较,发现两国金融结构虽相似,但对财富创造与再分配政治态度却大相径庭,直接影响着退休养老收入。因此得出结论认为,如有机会选择投胎国,美国固然能挣大钱,但加拿大却更适合养老。


税率

加人是在每年4月30日之前向加拿大税局(CRA)报税,政府通过商品与服务税(GST)或销售合并税(HST)来征收服务税,在贺维学会(C.D. Howe)高级研究员哈密尔顿(Malcolm Hamilton)看来,此项税赋很重,相当于欧洲的VAT增值税。

美国人是在每年的4月15日之前向美国国税局(IRS)报税,有些州不会在联邦个税基础再额外征收个税,但可能会征收销售税,但比加国的HST要低得多。此外,美国根本就不征收服务税。

加美2国均采用递增税制,即收入越高,税率越高。但加国高收入递增税起点(包括省税和附加税)更低,不到10万,远远低于美国的45万。哈密尔顿说,加国整体税赋要重很多。加拿大年应税收入达到9万时,联邦和省府综合税率加在一起高达40%。

与之相比,美国这一税率相应的年应税收入起点是40万,有些州根本就没有这么高的税率。

芝加哥理财师渥赫纳(Roger Wohlner)说,美国最高联邦税率39.6%对应应税总收入起点高达45.76万。此外,美国夫妇既可选择联合报税,也可选择分开报税,自由度更大。与之相比,加国夫妇不允许联合报税,只是在最近才开始针对老人和有孩子家庭推出分开报税制。

哪些东西要缴税?

加美2国均对利息收入、股息收入和资本增益征税(延税工具中的投资除外)。美国资本增益税根据股票在出售前持有时间长短而定。哈密尔顿说,美国的股息和资本增益税一般来说更低,但奥巴马总统最近提到,年入50万美元以上的个人资本增益税可能要提高。

此外,美国人报税收入中可扣除房贷按揭利息支出和物业税,加人不能这么做,但却没有主居住物业增值所带来的资本增益税。1997年《美国纳税人减免法案》出台后,美国也开始采取类似措施。

美国税务专家帕瑞兹(William Perez)说,美国人5年内如拥有物业、并在该物业内住满至少2年,报税时可扣除房屋25万的增值,夫妇2人就能扣除50万。因此,除非房屋增值太大,美国多数房屋和加拿大一样都没有资本增益税。

CPP、OAS PK美社会保障金(SS)

加美2国在人们到传统退休年龄时,都提供有保障收入计划。美国社会保障金是在大萧条时期推出,多少取决于雇主工资扣除额。加拿大则采取3重系统,以1966年的加拿大养老金计划(CPP)为主,此外还有雇主工资扣除养老金计划。

两国均允许提前退休,但提前退休要扣除领取比例,其中CPP允许最早提前退休年龄是60岁,美国SS金允许最早提前退休年龄是62岁。同时,两国均规定,推迟领取时间越长,领取额越多,最迟允许推迟到70岁领取。

加国老年金OAS在1927年老年人养老金法案(OAPA)推出后于1952年推出。OAS资金来源是政府综合税收,任何在加国居住满10年的65岁以上老人均可领取。除OAS外,加国政府还为极度贫困老人提供保障补助收入(GIS)。

哈密尔顿说,美国虽没有与GIS相应的贫困老人补助,但对于收入充足的老人来说,美国SS要比加拿大多重退休福利总和还要慷慨得多;但加国福利制度为低收入群体在工作期间提供的福利却要好得多。

RRSP PK IRA

两国均通过税收制度鼓励人们多做退休储蓄计划。加国注册退休储蓄计划RRSP于1957年推出,美国相应的IRA于1975年推出。

RRSP和IRA最大年储蓄额均取决于当年应税收入。RRSP与IRA功能相似,储蓄额均可用于下个报税年减税额,账户相应投资收入均可推迟至几十年后再征税,在纳税人到70岁后1—2年内,均强制每年要分配一定的应税额。

TFSA PK罗斯IRA

美国罗斯个人退休个人账户于1997年推出,加国免税储蓄账户TFSA于2009年推出。

这2个账户均不能直接减免税,但利息免税为退休养老提供免税收入流。2个账户最高储蓄额相似,TFSA年最高储蓄额为5,500元,相比之下,罗斯IRA更复杂,50岁以下最高储蓄额为5,500美元,49岁以上为6,500美元。

养老金计划

两国均有税收优惠雇主养老金计划。

两国雇主固定福利养老金计划(DB)为当事人提供有保障的养老收入,免受市场风险影响。

两国均有养老金保障基金(PGF),但加国仅安省一个省有此PGF。

目前两国雇主想将员工DB养老金变成由市场主导的养老金固定缴款计划(DCP),其中美国推出401,加拿大推出集体RRSP。从这一点来说,退休养老计划责任和担子越来越落实到个体身上。此外,随着人口日益老化,2国退休年龄也会日益推迟。 ◇

四月 20, 2017 / by / in
理财顾问产业并无改变

坊间已经有数不清的媒体在警告,我们这个理财顾问产业即将在CRM2实施后发生剧变。的确这些文章说的都没错。客户们往后将完全掌握他们做投资时真实的成本费用,当然客户也会追问这些费用到底为有什么价值?但这是件好事,而且早就该做,且是必须做的事。对我们这行业的公信力好,对全体加 拿大人的利益都好。我喜欢知道客户能拥有透明的资讯。

在我们这一行,我们有幸能处在一个特殊的身份来影响别人的人生。我们能协助减轻财务压力,困难时给予安慰,且帮助客户来规划未来。我投入这一行,因为我亲眼见过一位财务顾问在我父亲早逝时给我母亲的那一份安心。我当时只是一个青少年,受这事的影响,那个时候我就决定这个事业就是我这一生想做的,因为是多么有影响力。

这些事又有什么关联呢?因为依我所见,这个行业的精髓根本完全都没有改变。我们每天来上班依然是来帮助别人。“信任”依然是于客户关系的基石,而且也是客户选择跟我们往来的最主要原因。虽然面对面的沟通频率因科技 的进步而少了一些,但若要建立起稳定的客户关系,面对面的往来是绝不能少。我们依然要开发用得到我们的服务的新客户,让他们知道跟我们往来有价值,我们能够帮到他们。看到成功案例,更加肯定了我们所做的是很重要的事业。

媒体报导时,常常爱报导我们同业里,一些害群之马的故事。它们却不会去报导一个孩子上了大学,是 因为一个理财顾问在多年前帮他父母做了一份规划。它们不会去报导一个客户因为成功的投资策略而剩下很多的税,或因理财顾问评 估客户的风险承担能力所做的投资,成功地避免了一次大额亏损。它们也不会报导一个丧偶的遗孀,能轻松地依照她自己的期望来分 配遗产,是因为一位理财顾问之前花了很多时间来帮忙规划遗嘱。这类故事才是是我们这一行业的写照,这些并没有改变。

对我们这个行业最新的冲击,被认为会造成毁灭性的改变,叫做‘自动化顾问’。“自动化顾问”所管 理你的钱的方法是根据投资组合模型,提供例如自动化平衡调整组合,或投资损失避税等策略的服务。有些人说这会对我们这些投资 顾问,会是个威胁,但我不同意这个看法。这个趋势的确会被接受,而且最后会成功。但是,它可做不到登门拜访,或当市场诡谲的 时候打个电话给客户,客户知道有人真心的在关心你个人以及你的利益的那份安全感。打一个最好的比喻,你看科技能做出最好的报 税软件吧,但是你看它取代了会计师没?当然没有。但是它的确让那些有时间和兴趣,爱自己报税的人更简易方式的来报税。同理可 证,自动化顾问并不会取代优秀的理财顾问,因为它们在财富管理咨询方面,只能服务一些不同需求的客户,

我是乐观派,而我每天早上都开心的来上班。我告诉人家我的工作是世界上最重要的职业,因为我们能为别人的生命里造福。我们这行的同仁们,得继续把重心放在我们职业里真正重要的那部分,并能引以为傲,那就是:帮助人群。CRM2是一个机会让我们去提醒客户我们的做的有多棒,同时也是我们行业里那些害群之马一个照妖镜,这对 大家都好。自动化顾问会让理财顾问们更得不断提升其附加价值,提供优质的服务。

我们能掌握我们自己来如何帮助别人,经营好客户关系,处理多变的市场,最终我们对事情的态度。这 些都没改变,把心思放在您能掌握的,能让你成为一个更好的理财顾问喔。

原文:Mike Ankers, Director, National Sales, Richardson GM

翻译:庄博雄, 保险理财顾问以及瑞光人寿创办人info@radiantlifeinsurance.ca

四月 20, 2017 / by / in
快快还清债务 掌握这些原则就对了

在北美生活,如果同时需要负担大学学贷信用卡债务和购车等贷款可不是一件轻松的事。如何才能最快实现“无债一身轻”呢?美国《时代》周刊的财经作家日前分享了一些原则和技巧。


一、集中还清利率最高的债务

最重要的原则是,还款不应是随意性的,需要制订周密的攻略:先选择一种债务集中偿还,其它的则只支付所要求的最小数额。如果能集中还清利率最高的负债,长远来看会省得最多。由于信用卡的平均利率高达18%,还清卡债应定为首要任务。

1. 利用利率差做余额转结

关于信用卡还款,信用卡专家、金融教育网站SmartCredit总裁约翰‧奥兹海默(John Ulzheimer)推荐一种应急之法:申办一张在优惠期(introductory period)内利率(intro rate)为0%、不收余额转账费(balance-transfer fee)的新卡,把旧卡的债务转过去。

举例说,把旧卡的部分债务转到新卡上。如果旧卡的利率是18%,而新卡在申办后12个月内的优惠利率为0%,且无转账费,则这笔转账债务就省下了一年的利息。

需要注意的是优惠期后的年利率(APR)。奥兹海默也提醒:“转移余额前必须明确目的,是要在债务泥潭里多挣扎12个月,还是利用这12个月的时间竭力清欠债务。”实际上,在背负大额债务时领取新卡,优惠期结束后获得更低年利率的可能性不大。

申请人最好在办卡前登录开卡银行网站,仔细阅读相关条款和协议,了解其对消费(purchase)、余额转结(balance transfers)及现金垫款(cash advances)的年利率(APR)如何规定。要确保新卡的限额足够高,有些卡声称无上限,实际还是有限额。

同时,增加信用卡,会降低持卡人的信用评分。奥兹海默建议,一旦申办了新卡,每月要准时偿清卡债,并在其优惠期结束前把卡上债务全部还清。

2. 先还清数额最小的卡债

如果你还是感到不知所措,金融网站Nerd­ Wallet专家肖恩‧麦克维(Sean McQuay)建议你先把数额最小的一笔卡债还清,“那样你就会感到小有成果”。美国西北大学凯洛格管理学院研究发现,能先还清一笔小额卡债的人,按时还清全部卡债的成功率更高。

二、看清目标 掌握节奏

在各种债务计算器中,纽约市财务规划师马丁‧普尔(Martin Poole)推荐一款线上工具PowerPay.org,可以观察到个人积蓄与债务金额的动态变化。这款英文工具可帮举债者进行全方位的财务规划,让用户对日常花销、多久能还清贷款等获得具体的概念。

三、“大棒”督促自己履行合约

最后,无论采取哪种方法,都可以利用网络工具StickK.com来督促自己实现目标。由耶鲁大学经济学家与法律学家合作开发的这个网站,让用户和自己签下“合约”,如果届时达不成目标,就要按合约将押金缴作罚款,这笔款会自动寄给慈善机构。据统计,签了约并交了抵押金的用户中,有72%都达成了自己设定的目标,而没有交押金的人只有29%达成愿望。@*

四月 20, 2017 / by / in
富国银行私开账户 专家告知消费者自保之道

富国银行(Wells Fargo)爆发员工私自为客户办理逾200万账户和信用卡,遭罚1.85亿美元,并且要偿付客户损失,总计500万美元。专家建议,不仅富国银行客户,所有消费者都应采取自保措施,以避免未来成为类似丑闻的受害者。


富国银行员工在业绩压力下,自2011年开始偷偷以客户名义开办账户及信用卡,将客户现有账户内的资金,转入新的账户,导致客户原有账户存款不足或透支,而被银行收取费用。另外,私自为客户申请的信用卡,让客户支付年费、利息和其它费用。

富国银行客户注意自身权益

《市场观察》(Market Watch)9日报导,根据美国联邦消费者金融保护局(Consumer Financial Protection Bureau, CFPB)和富国银行达成的协议,富国银行应主动联络受影响的客户并退款。

富国银行发言人表示,此前已委托第三方咨询公司,检视2011年以来所有客户(包括消费者和小型企业)的账户与信用卡,并在今年第一季开始退款给受影响的客户,总计退款金额已达260万美元,平均每名客户获得25美元。

不过,当时收到退款的客户,可能并不清楚发生了什么事。为了自保,富国银行客户务必到网上查看名下的账户及信用卡,以确定是否有来路不明者,如果有任何问题或者不会使用网络,可打电话询问或亲自到分行询问。

富国银行发言人表示,客户要取消账户很简单,可以透过网络或电话或亲自到分行办理,银行会竭尽所能地为客户服务。

如果富国银行客户没有得到退款,可以向CFPB投诉。

务必检查信用报告

针对富国银行员工私自办理的信用卡或其它信用产品,受影响的客户,除了平白支付一些费用外,比较麻烦的是其信用评分可能受到影响。对此,富国银行表示将代表客户协助解决这个问题。

个人理财网站Bankrate金融分析师格麦克布赖德(Greg McBride)表示,如果富国银行员工私办的信用卡,从未被激活,不会影响该客户的信用评分。另外,消费者由于不知道冒名信用卡的存在,因此也不会使用它。

信用卡比较网站CreditCards资深分析师舒尔茨(Matt Schulz)建议富国银行客户应检查自己的信用报告,即便要付费也要做。

他说:“有任何怀疑时就值得去做,即便最近已检查过信用报告,也要不厌其烦再做一次,因为从检查报告中所得到的益处会超越任何可能的应付费用。另外,虽然富国银行说会检查受影响客户的信用评分,消费者还是要自我检查,因为没有人会比自己更关心自己的信用评分。”

消费者自保之道

根据协议,富国银行未来必须在开通任何存款账户或提交信用卡申请案时,都要在一个小时内发送电子邮件或应用程序给客户确认。

麦克布赖德表示,对所有消费者来说,富国银行丑闻是一个警惕,未来要养成应定期检查银行账户,以确定没有来路不明的账户。

他说:“现代人都很忙,也许不那么关注银行账户,忙着事业,照顾家庭等诸如此类的事情,但是定期查看账户是很好的习惯,不仅可以了解自己的财务状况,也可确保账户内资金的交易情形,有助于防止身份盗窃和确保没有任何未经授权的账户。”

舒尔茨建议消费者定期检查自己的信用报告。

四月 20, 2017 / by / in
银行理财顾问 真的在帮你挣钱吗?

前不久,媒体曝光国内不顾客户利益、向客户推销昂贵收费产品后,近日,又有满银员工曝光更多内幕,并称这一切是监管不足导致。


CBC公众曝光节目收到数百名金融从业人员(多为大银行员工)爆料,他们都有被迫向客户推销能保住饭碗或收费昂贵的产品和投资,导致这一现象的主要原因是国内尚无明确法规要求理财顾问一切以客户最大利益出发。

银行利益永远第一

一位前满银理财顾问经理说,95%的情况下她都是向客户推销他们根本不需要的产品,长此下去,她实在看不下去,前不久辞职。曾有一次,在经理不断敦促要求提高销售业绩压力下,她哄骗一位身体虚弱的85岁高龄客户购买了银行内部一个共同基金产品,回家后良心难安,不断自责:如果这位老人是自己的爷爷,肯定不会这么做的。

2015年辞职的一位丰银员工说,他永远将银行利益放在首位,客户利益放在最后,如被上司要求向客户推销符合银行最大利益的预批房贷利息,被上司强迫向已经卡债累累的客户推销信用卡,所有这些让他感到很难受。

对于前员工这番爆料,满银和丰银要么拒绝评论,要么不正面回答。

呼吁加强监管

加拿大的投资理财顾问(investment  advisors),实际上就是销售员,只有adviser才是真正代表客户利益的法定顾问。加拿大投资人权益保护联盟(FAIRC)呼吁,政府应加强金融业监管,制定法定最高利益标准,要求所有理财顾问以客户最大利益优先。

FAIRC执行主管帕斯库托(Ermanno Pascutto)说,目前业内采用的是适用标准,并非最高标准。比如说,中度风险的投资产品可能适于客户,但收费高,这种情况下,理财顾问是不会也无需一切以客户利益优先提供服务,目前各大银行、保险公司和其它金融机构,都是这么做的。

共同基金是银行摇钱树

许多人都不知道,共同基金收费有保证,是银行最大摇钱树。目前加人投资共同基金总计数万亿计,帕斯库托说,如果这些共同基金收费费率从2.5%降至1.5%,意味着加人每年可节省近100亿,但这些钱都进了金融机构荷包。

满银、帝银、皇银、丰银和道银是共同基金最大销售银行。在被问到是否支持客户利益第一立法时,作为这些银行代表机构的 加拿大银行家协会(CBA)回复说,目前投资者保护立法已经很健全。

加拿大只说不做

澳洲和英国已经实行客户利益优先标准,欧盟客户利益优先标准明年1月前也会正式推出。过去10多年来,加拿大一直在考虑将现有以销售业绩为标准的金融服务,变成以客户利益为上的服务,但一直未见实际行动。

2004年,安省证监会(OSC)曾发表咨询意见书,讨论理财顾问是否应被立法要求,一切以客户利益优先。自2012年起,加拿大证券管理委员会(CSA)就最高利益标准作了2场全国会员咨询会,举办了1次圆桌会议。

但截至目前,没有哪个省的证监会采取客户最高利益标准,仅安省证监会和安省财长苏善民表示强烈支持。魁省、亚省和卑诗省证监会甚至说,现有监管已经能很好保护消费者利益,没必要搞什么最高利益标准。投资受害人代理律师格勒(Harold Geller)倒是很有信心,认为未来2年内安省证监会和其它省的证监会都有可能采取这一标准。

反对和障碍

帕斯库托说,国内金融监管系统相当低效,全国共有13个证监会,都得达成一致意见才行,而且金融业内有个强大的游说团体。目前国内几大金融机构从事金融产品销售的从业人员就有10万多,不利他们收入的任何改革,他们都会强烈反对。

但也有消费者维权人士不支持最高利益标准。被理财经纪坑骗赔光一生辛苦积蓄的中小投资者保护协会(SIPA)会长布尔(Stan Buell)说,现有标准定义还没完全形成,一旦推出,就会有解释空间,理财服务欺骗仍会没完没了。另外一个令人担心问题是,现有规定允许被理财顾问坑骗的受害人,在发现问题后2年时间内控诉,2年期限太短了。

四月 20, 2017 / by / in
美联储加息对你的七大影响 专家提醒及支招

美联储公开市场委员会(FOMC)周二(3月14日)召开今年第二次会议。由于美国2月份新增23.5万个工作机会,经济表现强劲,专家预期美联储3月份议息会议决定升息的概率大于九成,远高于2月初预测的25%。


自2006年以来,美联储FOMC只在2015年及2016年的12月份会议决定升息,各调高联邦基金利率(US Fed Funds Target Rate)一码,目前利率为0.5%到0.75%。此外,去年12月美联储估计2017年将升息3次。

对于依赖储蓄或有需要借款的美国民众来说,美联储加息可能会带来的影响,以及应该如何调整投资策略,个人理财网站Nerdwallet整理七大注意事项并提供建议。

1)退休储蓄会受到什么影响?

美联储加息对退休储蓄的影响,取决于投资人的短期资金计划及投资组合,例如是否投资大型美国公司,外国股票,股息分红,指数投资或特定部门的股票。

这次升息之前,市场预期与美联储似乎空前一致,因此已提前反映在整体(或至少部分)的股票价格上。这意味着美联储3月15日宣布加息,或不会引发市场剧烈波动。

另外,拥有长期储蓄者,最好等待间歇性波动以换取更高的潜在回报。大选后股票市场间歇性地往上冲刺到历史新高,就是一个很好的例子。

NEW YORK, NY - MARCH 10: Traders work on the floor of the New York Stock Exchange (NYSE), March 10, 2017 in New York City. According to the Bureau of Labor Statistics, the U.S. economy added 235,000 jobs in February and the jobless rate is now at 4.7 percent. (Photo by Drew Angerer/Getty Images)
美国纽约股市交易所。(Drew Angerer/Getty Images)

2)应否调整投资策略

根据NerdWallet去年年底所做的调查,17%受访者表示,波动的股市是让人最感焦虑的投资。专家的建议是:深呼吸,不要骤然地采取行动,集中精力在熟悉的股票。

*建议投资人重新审视原有的投资计划,审视重点包括:

-加息是否真的会改变投资组合中任何投资项目的长期收益?
-在短期内,加息可能真的会有所影响,特别是投资组合的重心在股票、“交易所买卖基金”(exchange-traded funds)或共同基金的行业,正在扩张经营(加息将提高它们的借款成本,影响投资效益),或需要依赖借贷才能购房或汽车。

*检查退休组合中的资产分配:包括多元化资产的均衡投资组合。请注意,不要太勿促地决定改变投资组合,因为有可能只是短暂的下滑。

*最佳利用3至10年可支配的资金:不要忘记将短期储蓄视为整体投资组合的一部分。对于短期内需要用来支付可预见支出(如房屋头期款)的储蓄,不要将之投资在波动大的股票市场,可选择更稳定的投资。

*利用市场波动下滑时机进场投资:这个策略或许比较有风险,但相对的会得到不错的回报。不过,记住进场时不需要投入所有资金。

3)加息对储蓄账户的影响

美联储加息可能会推升储蓄账户利率,但不会在一夜之间调高,而且也不会显著地增加。各家银行在设定储蓄账户利率时,会考虑很多因素,主要是观察其它银行的动作,美联储加息不会对这些决策产生很大的作用。

所以,不要抱持太大的期望。美联储去年12月宣布升息后,许多银行的反应是:提高贷款利率,但维持存款利率不变。

4)定期存款(certificate of deposit)呢?

如同储蓄账户利率,定期存款利率或许会因美联储加息而升高,但速度及幅度都不会太大。另外,大多数标准CD都是固定利率,因此即使银行提高存款利率,也不会改变CD的固定利率。

不过,有些银行提供“加息定存”(bump-up CDs),存户可以要求提高利率。在大多数情况下,存户只能在CD期限内要求加息一次。这类CD的利率,通常比固定利率为低,并且要求更高的存款金额。

SAN FRANCISCO, CA - JANUARY 18: A sign is displayed on the exterior of a Citibank branch office near the Transamerica Pyramid on January 18, 2011 in San Francisco, California. Citigroup announced its first profitable year since the economic crash with a quarterly profit of $1.3 billion or 4 cents a share compared to a loss of $7.6 billion or 33 cents a share one year ago. (Photo by Justin Sullivan/Getty Images)
储蓄账户及标准定存的利率不会有太大的变动。(Photo by Justin Sullivan/Getty Images)

5)信用卡利率是否调高?

信用卡利率通常会受到美联储加息的影响。美联储去年12月加息0.25%后约一个月,信用卡年利率(APR)平均调高0.75%。虽然信用卡公司调高APR的前45天必须通知消费者,但如果是因美联储加息时则不会通知,信用卡持卡人必须注意账单上的信息,并且开始减少信用卡债务。

Credit cards are pictured on a computer's keyboard on February 5, 2013 in Rennes, western France. French police has arrested, early this morning in Paris and in several French and overseas departments, 22 people in connection with the trade of credit cards numbers on internet. AFP PHOTO DAMIEN MEYER / AFP / DAMIEN MEYER (Photo credit should read DAMIEN MEYER/AFP/Getty Images)
信用卡利率通常会受到美联储加息的影响。(DAMIEN MEYER/AFP/Getty Images)

6)加息将如何影响抵押贷款

根据NerdWallet抵押贷款利率指数(Mortgage Rate Index),川普(特朗普)总统去年当选后4周,30年固定按揭利率增长0.5%以上。自今年1月份开始到现在,固定按揭利率已增长到4%以上。30万美元的30年固定利率抵押贷款,利率每增加0.5%,每个月将多支付近100美元。

预期今年美联储加息的次数会增加,抵押贷款利率可能还会再增加0.5%,2017年底可能来到接近5%。再融资也受到打击,利率已攀升到2015年7月以来的最高水平。此外,川普政府减少政府在抵押贷款市场的影响力,可能因此推升抵押贷款利率。

*如果美国民众现在持有的是固定利率抵押贷款,那么利率不会受到美联储加息的影响。

*如果不是固定利率,可以预见,明年要支付的贷款利息会增加。建议关注抵押贷款利率的变化,并考虑是否转为固定利率。如果未来几年没有卖房的打算,最好尽早开始考虑其它抵押条件。

*如果是房屋净值信用贷款(Home Equity Line of Credit),现在是考虑改变的好时机,可以将之转换为固定利率的房屋净值贷款,或者在利率上涨前想办法偿还贷款。

7)如果正在考虑买房,该怎么办?

是否要买房取决于各种因素,包括能否负担购屋成本、抵押贷款利率及所在地区的房价。当然,还要配合家庭需求、工作、头期款及其它很多事项。

A home sits for sale 25 July, 2007 in Batavia, Illinois a suburb outside of Chicago. The US Federal Reserve took emergency action 17 August, 2007 to calm fears of a credit crunch sweeping global markets as it cut its discount rate for commercial banks to bolster economic growth. Mounting home foreclosures, which have forced dozens of mortgage lenders out of business and triggered multibillion dollar losses for large hedge funds that bought mortgage-backed securities, have forced banks to tighten their lending standards.AFP PHOTO/FILES/JEFF HAYNES (Photo credit should read JEFF HAYNES/AFP/Getty Images)
如果已确定要购屋,不要考虑抵押贷款利率的增加,应按照既定计划进行。(JEFF HAYNES/AFP/Getty Images)

如果已确定要购屋,不要考虑抵押贷款利率的增加,应按照既定计划进行。因为虽然从长期来看,贷款利率在往上升,但目前的利率水平仍在历史低点。

过去44年贷款利率平均值为8%,因此,现在的4%或5%,即使上升到6%,仍未超过这个数值。另外,经济前景看好,工作机会多且工资有可能上涨,这都是有利因素。

四月 17, 2017 / by / in
5岁孩子要不要有银行卡?利与弊听他们说

加拿大《麦克林杂志》撰文中说,过去家长们是通过让孩子做家务,然后根据做的家务多少,支付一点辛苦费来让孩子接触金钱和理财。随着电子时代到来,家长们又有了新办法:零花钱不用现金方式给,而是给孩子1张银行卡,让孩子决定日常开支和花销,以此让他们接触日常银行业务、金钱和理财方面的知识,也就有了如今的“电子钱包”(electronic walletgeneration)一代或“刷卡儿童”(swipekids)。


给孩子办银行卡好处多

有些家长,甚至在孩子5岁时就给孩子办1张银行卡。道银副总裁马罗伊(Shirley Malloy)女士说,是否给孩子办银行卡,完全取决于家长决定。给未成年子女办银行卡,肯定有好处。这么做,不仅能跟上目前科技发展,而且还给孩子提供一个非常好的学习机会。

马罗伊说,父母给孩子办银行卡时,可设定一个每日最高消费额,让孩子积极参与到日常消费和储蓄活动中,而不是每周一次性给孩子发一次现金零花钱,教会孩子独立,学会保护密码,消费前多想想,并做到自己的支出自己承担。

支持者认为,孩子的首张银行卡,是让孩子学会迈入成年的一个现代方法。一方面,作为父母,可随时将零花钱转入孩子账户,作为孩子,可随时刷卡消费,但决不是方便孩子随时挥霍。另一方面,孩子拿银行比随身携带现金方便和安全。

父母良苦用心

在给孩子办银行卡方面,鲁兹(Tracy Devine Ruiz)女士可谓实践先驱者。鲁兹在孩子还在8、9岁时,就办了银行卡,平日零花钱、礼金或家务奖励费,都自动存入孩子们的皇银Leo’s Young Savers未成年人储蓄账户,孩子平日花费不设上限。她说,给孩子办银行卡,不仅有利孩子接触理财,而且也有利于家庭理财。

鲁兹认为,这么做,让孩子在金钱上更有责任感,而并不是鼓励乱消费,孩子们现在变得和她一样勤俭节约。现在她18岁的儿子在打兼职工,每个月给家里支付75元租金,但这笔钱都自动存入了他的免税储蓄账户TFSA,只是鲁兹不让他知道而已。

鲁兹12岁女儿的银行卡,每日消费上限25元,每周消费上限100元,超出上限时得上银行取。自有了银行卡以来,她从未超限消费过,也从未遗失过卡,或忘记密码。平日她也没其他零钱,也从未不找父母要,目前卡内余额是122元,每个月都会追加到这个数。此外,她还有一个储蓄账户,幸亏这么多年生日礼金攒下的钱,目前账户中存款已有几千,而且她从未动用过这笔钱。

卡尔加里律师卡利(Carly)也给3个年龄分别为14、12和5岁的孩子办了银行卡,几乎每天会检查孩子账户,如发现异样,会盘问孩子怎么回事。她说,银行账户本身的责任意识,教会孩子长期理财,现在3个孩子都很有金钱和理财意识,账户中余额多了,会感觉很自豪,余额少了,则会觉得难为情。14岁长女平日消费前,都会比以前做更多比较。

银行来帮忙

让孩子从小接触金钱知识,银行也是功不可没,而且让事情变得更简捷和迫切。如道银有Family Allowance App应用程式,教孩子设定理财目标和如何得到奖励。丰银有Getting There Savings Program未成年人账户,让孩子积攒电影积分。帝银有Advantage for Youth儿童账户,方便儿童在父母许可下进行网上银行、电话银行和Interac银行操作。

一不小心出篓子

给孩子办银行卡,也有弊端。如CPA美国研究所2012年1份调查发现,许多家长为图省事,一次性将1个月或1年的零花钱转到孩子银行卡上(美国孩子目前平均每月零花钱65元,每年平均780元),而不是孩子需要时才转。孩子有了大笔钱,很有可能控制不住乱消费。

在儿童银行卡推动方面,英国可谓先行者。2008年英国一个家长团体推出goHenry应用程式,后与威士信用卡(Visa)公司合作针对8岁以上未成年人推出预付信用卡。另一个类似应用程式Osper则与万士达信用卡(Mastercard)公司合作。

但前不久,英国资深银行劳埃德银行(Lloyds)将11~16岁未成年人仅限自动取款机取现账户升级至有Visa信用卡选项的账户,好让他们在不经父母情况下进行网上购物,惹出大麻烦。其中1名15岁少年,突然有了如此消费方便,一口气在网上买了200盒香烟、伟哥Viagra和伪造身份证。

在加拿大,目前至少还没这方面问题,儿童网络银行还算安全。多数银行规定,12岁以下儿童账户是与父母或监护人的联名账户。马罗伊说,这类联名账户,父母有更多控制。

其他问题

问题是,给孩子办银行卡,是否真能让孩子消费行为变得更负责任呢?Money Coaches Canada首席财务官渥金顿(Sheila Walkington)女士说,现在孩子从小就办银行卡已日益普遍,原则上也没啥问题。但在给孩子存零花钱上,孩子需要一贯性,即家长应有规律定时定量的给,而不是什么时候想起来或有时间就存。

MuslimMoms.ca网站Mona Ismaeil撰写的一篇文章还认为,给孩子零花钱,不仅是教会孩子有责任的消费和储蓄,还包括教孩子定期留一部分钱用于慈善捐赠或帮助他人。目前加拿大慈善捐赠逐年下滑,而这一慈善捐赠习惯要从孩子小时培养。

当然,也有些人并不赞成给孩子过早办银行卡。CentsibleStudents.ca网站联合创办人波尔顿(Jenni Bolton)女士12岁和15岁的2个孩子就至今没有自己的银行卡。她说,她仍坚持传统理财,她家里即使大人,日常消费也是多用现金,这样才能让孩子有切身的金钱意识。PC Financial家庭理财顾问梅德哈克(Rubina Medhaq)女士也认为,冷冰冰的银行卡,引不起情感上的触动。给孩子零花钱或日常家奖励费时,最好是给现金。

四月 17, 2017 / by / in
忘了 去年卖房的今年得报税!

去年秋加拿大联邦政府收紧房贷政策时,有一个不太干起眼但很关键的变动是,去年卖房的,今年报税时必须如实上报,即使是卖掉多年主要住宅房屋无需交税也得报。这是加拿大税局(CRA)首次要求报税人报税时如实上报税务年度房屋交易情况。


填写报税表时,在税表投资增值表中填写房屋出售情况,填写信息包括:交易基本信息,购买年度,交易收益和房屋基本描述等。隐瞒不报或任意修改税表的,罚款高达8千。德勤(Deloitte)税务合伙人布罗菲(Brian Brophy)说,如果出售的是主要住宅,哪一年出售都不用担心交税,只需如实在税表中填写就可了。

去年秋渥京在宣布系列房贷收紧政策时,曾说这一变动是希望,的确是主要住宅享受了增值税豁免。如出售房屋在持有年限内,只有部分年限是作为主要住宅,计算和扣除房屋作为主要住宅年限内的增值税豁免额部分,其它部分仍应如实交税。

安永会计师事务所税务合伙人斯利斯科维克(John Sliskovic)说,这样一来,过去同一报税年度申请多幢房屋主要住宅交易税豁免的人,就再也钻不到空子了,税局能更轻易发现。一些拥有住房和独立屋的人,就得确定报税时到底用哪个作为主要住宅报,在这一点上,当然是哪个房屋增值幅度大,哪个就作为主要住宅来报。

布罗菲说,此前,由于缺乏数据,税局对人们主要住宅报税情况知之甚少。有了这一规定,就能更好掌握人们的房屋交易情况。

四月 17, 2017 / by / in
在美国不想多纳税 不要忘了三大抵税利器

在美国有二种减税优惠:税收扣除(tax deduction)和税收抵免(tax credit)。前者是可以从“调整后总收入”(AGI,即税前收入)减去的扣除额,这样可以降低应税收入(taxable income)。应税收入越低,要缴的税就越少。


听起来不错吧,但税收抵免更棒,因为它是直接从应纳税额减去的抵税金额。少数的税收抵免甚至是可退税的。例如应缴的所得税是250美元,可抵税的金额是1,000美元,纳税人不但不用缴税,还可以拿到750美元的退税。

CBS新闻报导,美国有三大类最受欢迎的税收抵免,以下是2016年度抵税规定概要,相关细节建议咨询税务专家,而且各州也可能提供其它类别的税收抵免。

一、抚养子女的纳税人

儿童税收抵免:

抚养一名儿童(2000年1月1日以后出生,非仅限亲生子女)可抵税1,000美元,不过,超过收入上限者,无法适用:夫妻合并申报,AGI超过11万美元;夫妻分开申报,AGI超过5.5万美元;单身一家之主,AGI超过7.5万美元。

照顾子女及受抚养人抵税(Child and Dependent Care Credit)

薪资收入(earned income)家庭如果有13岁以下子女、无行为能力的配偶或父母或其他受抚养人(2016年和纳税人同住至少6个月),纳税人为了工作,日间必须托人照顾。依税法规定,这类日间照顾费的20%到35%可以抵税,如果需照顾者为1人时,抵税上限是3千美元,2人以上则为6千美元。

抵税百分比是以收入为计算基础:上述日间照顾费抵税比例是依据AGI调整。家庭的AGI如果不足1.5万美元,日间照顾费可获得35%抵税,AGI每增加2,000美元,抵税比例减少1%,超过4.3万美元者,抵税比例为20%。

薪资收入抵税(Earned Income Credit)

抵税金额根据抚养孩子的人数、婚姻状况和收入而有不同。这项抵税金额在2016年纳税年度介于3,373美元到 6,269美元之间(2017年度则在3,400美元到6,318美元之间)。建议AGI低于5.4万美元的纳税人,深入研究或询问专家是否可适用本项规定。

不过,如果纳税人在2016年度有超过3,400美元的投资收入、股息、资本利得和其它所得(2017年度为3,450美元),就没有资格适用这项抵税优惠。

注意:

如果单身薪资收入少于14,880美元(2017年为15,010美元),或者夫妻合并申报,薪资收入少于20,430美元(2017年为20,600美元),即使没有孩子,也可以享有薪资收入抵税优惠, 2016年为506美元(2017年为510美元)。

领养抵税:

2016年度领养儿童可以抵税,上限是13,460美元。AGI如果超过201,920美元,本项抵税金额开始递减,AGI高于241,920美元者无法享有。注意必须在纳税年度已完成收养程序,另外,收养配偶的孩子不适用这项优惠。

收养有特殊需要的孩子,可以得到最高 13,460美元的抵税,即使实际花费没有这么多。

二、教育投资或退休者

退休储蓄抵税:

美国劳工加入雇主资助的401(k)退休计划或其它退休计划,对退休计划账户的供款,可以享有10%到50%的抵税,可抵税金额的个人上限是2,000美元(夫妻合并申报是4千美元)。AGI如果少于61.5万美元者,值得去查询可以适用的抵税比例,其系依纳 税人的申报身份及收入而定。

美国机会抵税(American Opportunity Tax Credit):

为了鼓励美国民众接受高等教育,就读大学前4年的费用都可以抵税,包括学分费、活动费、书籍费、用品和设备费,最高可抵2,500美元。条件是纳税年度至少上课6个月,不能犯任何与毒品有关的重罪。如果单身AGI高于9万美元(夫妻合并申报18万美元),无法享有本项抵税优惠。

终身学习抵税:

在纳税年度如果有进修,学分费、活动费、书籍费、用品和设备费等都可以抵税,最高2,000美元。本项抵税没有上课时数的要求,而且任何进修都可以,包括大学、研究所或甚至不给学分或文凭的课程。不过请注意,一份报税单上的成员,不论有多少人进修,最多只能抵税2,000美元。

同样地,这项抵税的金额也会因收入而异,单身AGI高于6.5万美元(夫妻合并申报13.1万美元)无法适用。此外,适用本项抵税者,不能同时适用美国机会抵税,反之亦然。

三、绿色抵税

住宅能源税收抵免(Residential Energy Tax Credits):

如果购买节能产品,包括空气循环扇和节能商品如热水器等,最高可以抵税500美元。此外,如果购买太阳能电力或水设备、燃料电池、住宅风力设备和地热泵设备等,购置成本包括劳动成本的30%可以抵税。用于私人游泳池或热水浴缸的设备,不在此列。

充电式电动车抵税(Plug-in Electric-Drive Motor Vehicle Credit):

购买充电式电动车可以抵税,但必须是至少有4个车轮的新车,且电池电能至少4千瓦时。本项抵税金额最低为2,500美元,最高是7,500美元,根据电池容量而异。

四月 17, 2017 / by / in