贷款公司依法应让我知道哪些贷款资料?

贷款公司依法应让我知道哪些贷款资料?

问:申请房屋贷款(Home Mortgage)时,贷款公司(Lender)一般要考虑哪些因素?
答:法律上讲,并没有法律要求贷款公司必须考虑什么,但一般讲,贷款公司会考虑下列因素:


1)工作经历、薪资历史及现职工作证明,通常需提交近年来联邦报税(Federal Tax Return)和W-2表格。如果你的收入来自其它方面,如房产投资、小孩抚养费(Child Support)或其它投资,你同样需要提交证明文件。
2)信用历史(Credit History)。贷款公司通常会获取你的信用状况如信用分数(Credit Score)及信用卡欠债金额。
3)负债数额(Outstanding Debts)。如汽车贷款(Automobile Loans)、抚养费(Alimony)和(Child Support)等。
4)资产(Assets)。如汽车、出租房屋(Rental Property)、股票(Stocks)、债券(Bonds)、现金(Cash)、银行存款(Savings)、IRS、退休金账户(Retirement accounts)、互助基金(Mutual Funds)等。
5)自负金来源(Source of down payment)。注意,你如果有亲戚的赠送(gift),贷款公司将要你提供赠送证明信(gift letter)。

问:贷款公司(Lender)依法应让我知道哪些贷款资料?
答:联邦法律要求贷方(Lender)应披露所有贷款费用(Loan Cost),如估价费(Appraisal Fees)、贷方律师费(Lender’s Attorney Fees)、托管费(Escrow Fees)、贷方服务费(Services Fees)、贷款利率(Mortgage Interest Rate)等。根据联邦诚信贷款法案(Federal Truth in Lending Act),所有的贷款公司或机构必须统一采用一致的计算方法来披露贷款费用以利于消费者比较。总之,贷款利率必须按APR(Annual Percentage Rate)形式通告贷款人(Borrower)。此外,联邦平等信用机会法案(Federal Equal Credit Opportunity)严禁贷款中德种族、宗教、肤色、国别、性别、婚姻状态以及是否接受公共资助资金等方面的歧视。

问:我正在买房,但我现在住房还没有卖出,有什么办法我可以先从现住房上借款来购新房?
答:有两种办法:
一是Home Equity Loan(房屋净值贷款)。如果你有房屋净值信用额度(Home Equity Line of Credit,简称HELOC),你也可以直接从中取钱。
二是用Bridge Loan,但注意通常Bridge Loan的利率较高。

问:请解释固定利率贷款(Fixed-rate Loan)。
答:固定利率贷款,顾名思义就是贷款利率在贷款期间(通常是15年,20年或30年)固定不变。但每月偿还贷款的本金和利息部分却是变化的。通常在贷款初期,偿还利息较多,因此,年终报税可抵扣部分也较多。

问:什么是变化利率贷款(Adjustable ? Rate Loan)?
答:变化利率贷款因贷方变化利率,或还贷金额或还贷时间不同而有几种:
1)变化利率贷款(ARM):这类贷款通常提供前几年较低的固定利率,然后利率会随着指数而变,但同时贷方(T-bill Rate)限定最高变化额度(CAP)。有的贷款也限定最低变化额度(Floor)。
2)可转换ARM(Convertible ARM):这类贷款通常允许贷款人(Borrower)将变化利率贷款转换成一定时限内的固定利率贷款。例如前5年每年利率固定。
3)可重新协定利率贷款(Renegotiable Rate Mortgage或Rollover):这类贷款通常固定前几年的利率和月付数额,然后允许贷款人重新协商利率。
4)渐进付款贷款(Graduated Payment Mortgage或GPM):这类贷款的头两年付款较低,但在第5-10年或逐渐调升。
5)共享升值贷款(Shared-Appreciation Mortgage):这类贷款提供低于市场的利率,但同时贷方共享房屋升值,在卖房时或在协议时间借款人必须付给贷方升值共享部分。

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November 22, 2018 / by / in , ,

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